Es ist einfach, Bankkonten als selbstverständlich zu betrachten, wenn Sie schon immer eines hatten, aber für viele Menschen auf der Welt ist das nicht der Fall. Der globale Findex-Bericht der Weltbank von 2017, in dem die Nutzung und Erreichbarkeit von Banken weltweit geprüft wird, schätzte dies auf ungefähr 1,7 Milliarden Menschen weltweit hatten kein Bankkonto und daher wenig oder keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen. Selbst unter denen mit Bankkonten bleibt der Zugang zu Krediten und Krediten für Arme und Unterbeschäftigte wackelig.
Mikrofinanzinstitutionen zielen darauf ab, diese Lücke zu schließen, indem sie Finanzdienstleistungen für Menschen bereitstellen, die sie sonst nicht hätten.
Keine Vermögenswerte, keine Sicherheiten, keine Optionen
In den meisten Märkten ist es schwierig oder unmöglich, ein herkömmliches Bankkonto zu erhalten, wenn Sie kein regelmäßiges Einkommen, keine bedeutenden Vermögenswerte oder in manchen Fällen sogar eine feste Adresse haben. Wenn Sie nach einem Darlehen suchen, ist es noch schwieriger. Die Ironie ist, dass sogar ein kleines Darlehen ausreichen könnte, um jemandem zu helfen arbeiten sich aus der Armut heraus indem sie ihnen erlauben, Waren, Vorräte oder ein benötigtes Gerät zu kaufen, die dann zur Schaffung eines unternehmerischen Einkommens verwendet werden können.
In Abwesenheit einer Mikrofinanzbank oder eines anderen Mikrofinanzanbieters oder staatlicher Programme, die eine ähnliche Nische füllen, sind freiberufliche Geldgeber - mit anderen Worten: hochverzinsliche Kredithaie - sind oft die einzige verfügbare Ressource, wodurch Kreditnehmer schlechter gestellt werden als zuvor.
Der Zweck der Mikrofinanzierung
Der Zweck der Mikrofinanzierung besteht also darin, Menschen die finanziellen Mittel zur Verfügung zu stellen, die sonst keinen Zugang hätten. Dafür gibt es verschiedene Gründe.
Regierungen sponsern Mikrofinanzierung oder stellen sie sogar direkt zur Verfügung, weil sie es ist verringert die Armut und stimuliert die Wirtschaft. Hilfsgruppen, gemeinnützige Organisationen und Nichtregierungsorganisationen (NGOs) können sich auf diejenigen konzentrieren, die durch die Lücken gefallen sind, wie Frauen oder ethnische Minderheiten. Mikrofinanzbanken oder herkömmliche Anleger können Mikrofinanzdienstleistungen mit einem anbieten unkompliziertes Gewinnmotiv.
Mikrofinanzinstitutionen arbeiten nach unterschiedlichen Modellen
Wie zu erwarten, arbeiten Organisationen mit diesen deutlich unterschiedlichen Zielen mit unterschiedlichen Zielen.
- Eine for-Profit-Mikrofinanzbank funktioniert auf die gleiche Weise wie jede andere Bank, obwohl ihre Kriterien für die Eröffnung von Konten und die Sicherung von Krediten unterschiedlich sind.
- Einige Institute arbeiten kollektiv als Kreditgenossenschaft oder durch Crowdfunding, und die Gewinne fließen in den Kreditpool zurück.
- Non-Profit-Organisationen und NGOs müssen, sofern sie nicht über eine Fremdfinanzierung verfügen, auch ausreichend zur Deckung ihrer Betriebskosten aufkommen und den Rest in den Kreditpool zurückführen.
- Regierungsprogramme müssen möglicherweise keinen Gewinn erwirtschaften, stehen jedoch möglicherweise unter Druck, Ergebnisse zu zeigen, damit ihre Finanzierung nicht gesperrt wird.
So funktioniert Microfinance in der Praxis
Mikrofinanzinstitutionen sehen sich in unterschiedlichem Maße als einen Weg nach vorne im Leben bietenim Gegensatz zu nur Geld oder Dienstleistungen. Häufig bedeutet dies, dass neue Kunden oder potenzielle Kunden eine Grundausbildung in Finanzkonzepten, Geldmanagement und Geschäftsplanung erhalten, bevor sie für Konten oder Darlehen in Frage kommen. Eine weitere wertvolle Strategie besteht darin, eine Reihe von Kunden zu einem Pool zu vernetzen, um sich gegenseitig mit geteilten Erkenntnissen oder gegebenenfalls etwas Unterstützung in schwierigen Zeiten zu unterstützen. Durch die Bereitstellung dieser zusätzlichen Tools und Ressourcen für den Kunden sowie durch die Finanzierung tragen Mikrokreditgeber dazu bei, die Erfolgschancen zu verbessern.
Mikrofinanzbanken haben viele Formen
Das moderne Modell einer Mikrofinanzbank ist die Grameen Bank in Bangladesch, die mit einem Preis ausgezeichnet wurde Friedensnobelpreis 2006 für seine Pionierarbeit mit den ländlichen Armen in diesem Land. Es arbeitet als Kreditgenossenschaft, wobei die Kunden das Eigentum teilen. Die Bharat Financial Inclusion Limited in Indien (ehemals SKS Microfinance Limited) und die Compartamos Banco in Mexiko begannen in ähnlicher Weise als gemeinnützig, veränderten jedoch ihren Fokus und agieren nun als gewinnorientierte Unternehmen. Sogar herkömmliche Kreditgeber, von Citigroup bis General Electric, haben sich nun für gewinnorientierte Mikrofinanzgeschäfte engagiert.
Das nigerianische Modell
Nigeria, das eine große Anzahl von Menschen ohne Bank und unterversorgter Bevölkerung hat, schuf schließlich drei verschiedene Ebenen von Mikrofinanzbanken:
- lokale Einrichtungen, die einer Gemeinschaft dienen
- größere Banken, die in einem Bundesstaat tätig sind
- Nationalbanken, die landesweit tätig sind
Eine Community-basierte Bank erfordert Kapitalisierung von Nigerianer im Wert von 20 Millionen Dollar, während eine Nationalbank verlangt Nigerianischer Dollar 2 Milliarden oder mehr. Banken können gemeinnützig oder gewinnorientiert sein - einige wurden früher als NGOs betrieben -, aber durch die Verschärfung der Kapitalisierungsnormen hofft Nigeria, dem Sektor mehr Stabilität und Stabilität zu geben das Risiko von Ausfällen oder Betrug zu reduzieren.
Mit vorhandenem Kapital starten
Die Gründung einer Mikrofinanzbank ist natürlich am einfachsten für diejenigen, die über viel vorhandenes Kapital verfügen. Wenn eine große konventionelle Institution wie Citigroup oder Barclays eine Mikrofinanz-Tochtergesellschaft gründet, wird das Geld aus den vorhandenen Ressourcen herausgeschnitten, und die resultierende Bank arbeitet und erzeugt Gewinne und Verluste wie jede andere Tochtergesellschaft. Je nach Größe der Bank kann sie auch erstellt werden durch:
- ein einzelner wohlhabender Investor,
- eine kleine Gruppe von Partnern oder
- eine größere Gruppe von Investoren, die kooperativ handeln
Gewinnung externer Investoren
Eine zweite Alternative ist die Suche nach Fremdinvestitionen von Gruppen oder Einzelpersonen, die wenig oder gar keine tägliche Beteiligung an der Führung der Bank haben. Für eine Bank mit einem starken Geschäftsplan und klaren Gewinnaussichten könnte dies die Form von herkömmlichem Risikokapital haben. Andere wenden sich möglicherweise an Firmen Investition mit Aktivismus kombinierenwie sozialverantwortliche Investmentfonds oder Wertpapierfirmen mit sozial progressiven Portfolios.
Die auf Entwicklung in Connecticut basierenden Developing World Markets konzentrieren sich beispielsweise seit 2007 ausschließlich auf "Impact Investment" Bis 2018 waren 58 der 62 Unternehmen in seinem Portfolio waren inklusive Finanzinstitute, was bedeutet, dass Mikrofinanz zumindest einen Teil ihres Mandats ausmacht.
Investitionen von Regierungen und Hilfsprogrammen
Eine weitere wichtige Kapitalquelle für einige Mikrofinanzinstitutionen sind internationale Hilfsprogramme, die direkt oder indirekt von verschiedenen Regierungen finanziert werden. Amerikas eigenes USAID-Programm, zum Beispiel Banken, Banken und Kreditgenossenschaften als Teil der Unterstützung von Mikrounternehmen weltweit. Im asiatisch-pazifischen Raum stellt die Asiatische Entwicklungsbank in ihren Mitgliedsländern Finanzmittel für Mikrofinanzbanken und andere Kleinunternehmen bereit. Die Bank selbst wird zum Teil durch eigene laufende Gewinne und zum Teil von ihren Mitgliedsregierungen finanziert und verhandelt auch Partnerschaften mit anderen Institutionen auf regionaler oder projektbezogener Basis. Ähnliche Organisationen arbeiten in anderen Regionen.
Mikrofinanzierungsinstitutionen für das Bootstrapping
In Ermangelung erheblicher Kapitalbeträge ist es durchaus möglich, dass eine relativ kleine Gruppe ihre Mittel zusammenlegt eine eigene Mikrofinanzinstitution schaffen. Die Kreditgenossenschaften verwenden dieses Modell, wobei neue Mitglieder eine erste Einzahlung tätigen und im Gegenzug eine Eigentumsbeteiligung - und ein kleines Stück des Gewinns - erhalten. Mikrofinanzdienstleistungen können auch aus kooperativen Gruppen von Handwerkern und Produzenten organisch wachsen. Indonesiens APIKRI, eine Vereinigung von Kunsthandwerkern mit über 2.000 Mitgliedern, bietet Sparprogramme und Mikrokredite an als Teil der allgemeinen Vorteile der Mitgliedschaft.
Mikrofinanzierung durch Crowdsourcing
Ein weiteres Modell ist völlig dezentralisiert. Crowdsourcing von kleinen Einzelspenden in wohlhabenden Ländern und die Verteilung dieser Mittel in Form von Mikrokrediten in unterversorgten Gebieten oder an unterversorgte Bevölkerungsgruppen. Die Online-Crowdsourcing-Site Kiva verfolgt diesen Ansatz, indem sie kleine Kredite - manchmal zu Nullzinsen - weltweit und in den Vereinigten Staaten bereitstellt.
Ja, aber geht das?
Mikrofinanz hat sich in den letzten Jahrzehnten von einem Nischenprodukt mit geringem Geldbetrag zu einem Zuwachs entwickelt eine große Industrie, die Milliarden verwaltet. Mikrofinanzinstitutionen malen ihre Wirkung natürlich in rosigen Farben. Websites und Jahresberichte erzählen die herzerwärmenden Geschichten von Leben, die durch ihre Intervention verändert wurden. Ökonomen und andere Wissenschaftler untersuchen die Industrie zunehmend mit gemischten Ergebnissen. Booster und Kritiker können jeweils ihren Standpunkt überzeugen.
Das große Bild
Die Findex-Datenbank der Weltbank 2017 zeigt, dass die finanzielle Inklusion seit der ursprünglichen Ausgabe von 2011 spürbar gestiegen ist 1,2 Milliarden Erwachsene, die in diesem Zeitraum von sechs Jahren formelle Bankkonten erhalten. Diese Verbesserung ist nicht nur auf Mikrofinanzinstitutionen zurückzuführen, aber angesichts der Tatsache, dass die Nichtbanken in erster Linie zu den ärmsten Bürgern der Welt gehören, spielen sie wahrscheinlich eine unverhältnismäßige Rolle.
In einem 2017 veröffentlichten Mikrofinanz-Essay stellte die private Website Infoguide Nigeria ähnliche Dörfer in diesem Land mit und ohne Mikrobank gegenüber mehr als doppelt so viele Unternehmer und kleine Unternehmen im Dorf mit Zugang zu Mikrofinanzierung. Auch die Rückzahlungsraten für Mikrofinanzdarlehen sind trotz ihres vermeintlich risikoreicheren Charakters hervorragend höher Rückzahlungsraten für herkömmliche Kredite.
Die Bangladesch-Erfahrung
Bangladeschs Rolle als Pionier der Mikrofinanzierung macht es zu einer besonders reichhaltigen Datenquelle zu diesem Thema. Eine Studie aus dem Jahr 2014 stützte sich auf 20 Jahre Daten aus diesem Land, um die Ergebnisse dieser kleinen Kredite und Ersparnisse zu bewerten. Das Papier schloss das Mikrofinanz hatte "signifikante positive Effekte" Steigerung des Nettovermögens und der materiellen Vermögenswerte der Familien, wodurch die Wahrscheinlichkeit erhöht wird, dass ihre Kinder unterrichtet werden, und insbesondere die Chancen für Frauen erhöht werden.
Zugang Bank Tansania
Ein anderes Papier der International Finance Corporation der Weltbank befasste sich mit den Ergebnissen der Mikrofinanzoperationen der Access Bank von Tansania, einer Full-Service-Bank, die sowohl Mikrofinanzdienstleistungen als auch konventionelles Bankgeschäft anbietet. Die Studie zeigte, dass Kunden, die ein Darlehen erfolgreich abgeschlossen und zurückgezahlt hatten, in der Lage waren, ihr Geschäft auszubauen und für aufeinanderfolgende Darlehen in größeren Mengen und zu besseren Konditionen zurückzukehren. Über 80 Prozent Die für die Studie befragten Kunden bewerteten die Erfahrung als positiv für ihre Haushalte und Unternehmen.
Es ist nicht ganz eindeutig
Andere Studien haben gezeigt, dass Mikrofinanzierung weit weniger Auswirkungen haben kann, als die Befürworter glauben. Ein in der Überprüfung der Entwicklungsfinanzierung von 2016 veröffentlichtes Papier kam zu dem Schluss, dass der erhöhte Zugang zu Banken zwar durch einige Maßnahmen zu einer Verringerung der nationalen Armut geführt hat, der gleiche Erfolg jedoch für Mikrofinanzinstitutionen nicht eindeutig nachgewiesen werden konnte. Andere Kritiker verweisen auf das starre Rückzahlungspläne das ist in der Mikrofinanzbranche üblich und ihre teilweise hohen Gebühren und Zinssätze. Ein weiterer häufiger Einwand gegen Mikrofinanzierung ist der Kredite, die für das Unternehmertum bestimmt sind, werden manchmal für nicht geschäftliche Bedürfnisse gedecktB. die Reparatur eines Daches oder die Unterstützung des Haushalts während einer Krankheit oder eines Notfalls.
Es gibt Raum, um das Modell zu verfeinern
Es besteht Grund zu der Annahme, dass einige Verbesserungen des bestehenden Mikrofinanzmodells seine Ergebnisse verbessern könnten. Eine Studie aus dem Jahr 2015 in der Fachzeitschrift Development Studies Research, in der der Markt in Bangladesch analysiert wurde, kam zu dem Schluss, dass mehr Wert auf die Vermittlung unternehmerischer Fähigkeiten gelegt wird skalierbar Die Geschäftsplanung würde die Wirkung der Mikrofinanz erhöhen.
Andere Studien weisen auf die Notwendigkeit eines verbesserten Screenings potenzieller Unternehmer und einer größeren Flexibilität bei der Rückzahlung hin, insbesondere in saisonalen Berufen. Es besteht auch ein wachsender Bedarf an Produkten für Unternehmer, die dies tun gewachsene traditionelle Mikrofinanzierung aber noch nicht groß genug, um sich für konventionelle Kredite und Banken zu qualifizieren.
Die Quintessenz
Letztendlich ist Mikrofinanz zwar kein Zauberstab, der Armut verschwinden lässt, aber es gibt viel zu seinen Gunsten. Nach der Überprüfung zahlreicher Studien kam ein Artikel von 2014 auf der Website des World Economic Forum zu dem Schluss, dass Mikrofinanzierung - trotz der Bedenken seiner Kritiker - gezeigt wird keine Anzeichen für systemische Schäden an den Kreditnehmern und haben bestimmte positive Ergebnisse gezeigt. Mikrofinanzierungen bieten Anlegern eine realistische Gewinnquelle und verbessern nachweislich die Lebensqualität ihrer Nutzer. Am Ende des Tages kann das genug sein.
