Eine Arbeitsentlassung oder Krankheit kann eine Person mit einem schlechten Kredit-Score leicht verlassen. Viele Menschen sind sich nicht sicher, was als schlechte Kreditwürdigkeit angesehen wird und welche Schritte unternommen werden müssen, um sie in den guten Bereich zu bringen. Es ist nicht über Nacht möglich, aber die gute Nachricht ist, dass jeder Kredit-Score mit Geduld und harter Arbeit in einen guten verwandelt werden kann. Beginnen Sie damit, zu verstehen, welche Elemente einen Kredit-Score ausmachen und wie man sie anspricht, um einen schlechten Kredit-Score zu verbessern.
Typen
Es gibt verschiedene Kreditscoring-Systeme, aber die meisten kennen den FICO-Score (kurz Fair, Isaacs & Co., das Unternehmen, das das Scoring-System vermarktet). Das FICO-System wird von allen "Big Three" -Kreditmeldeagenturen (Equifax, Experian und TransUnion) verwendet und ist in den USA praktisch das Standardsystem. Der Wertebereich liegt zwischen 300 und 850 (perfekte Punktzahl). Obwohl Sie nicht in der Lage sind, Ihre Kreditwürdigkeit einmal pro Jahr kostenlos zu erhalten, wie Sie Ihre Kredit-Historie können, können Sie sie gegen eine geringe Gebühr von diesen Unternehmen erhalten.
Funktion
Was als schlechte Kreditwürdigkeit angesehen wird, hängt von der gewünschten Kreditart und dem Kreditgeber ab. Für Hypotheken im Eigenheim verwenden große Kreditgeber wie Freddie Mac und Fannie Mae ein zweistufiges Ranking. Eine Punktzahl von 640 ist am besten, aber 620 ist akzeptabel, obwohl der Zinssatz für die Hypothek höher sein wird. Alles, was unter 620 liegt, wird als "Sub-Prime" betrachtet. Die Federal Housing Authority (FHA) versichert Wohnungsbaudarlehen für Personen mit begrenztem Einkommen oder in der Vergangenheit mit Kreditproblemen. Zu einem Zeitpunkt nutzte die FHA nicht den FICO-Score, sondern übernahm 2008 einen Standard von 580 als Teil einer Aktualisierung ihrer Kreditbewertungsverfahren (auf der FHA-Website finden Sie Einzelheiten zu den Änderungen).
Eigenschaften
Für andere Kreditarten wie Autokredite und Kreditkarten wird ein FICO-Score unter 620 als schlecht oder zumindest als Sub-Prime eingestuft. Nicht alle Kreditgeber können Kredite an Personen mit niedrigen Kreditwerten vergeben. Das schließt Kredit nicht aus. In der Tat ist es immer möglich, einen Kredit zu bekommen. Wenn Kreditgeber eine Kreditvergabe an eine Person mit einer schlechten Kreditwürdigkeit in Betracht ziehen, prüfen sie sorgfältig die Kredithistorie der betreffenden Person und beurteilen das Risiko, ihnen Geld zu leihen. Die Zinssätze spiegeln dies wider. Je niedriger die Bewertung, desto höher die Zinssätze. In extremen Fällen kann eine Person eine gesicherte Kreditkarte erhalten (eine, bei der ausreichend Geld hinterlegt wird, um sicherzustellen, dass der Kreditgeber sein Geld erhält). Dies sind sehr hohe Zinssatzkarten. Sie bieten Einzelpersonen jedoch die Möglichkeit, Kredite wieder aufzubauen, indem sie nachweisen, dass sie regelmäßige Zahlungen leisten.
Überlegungen
Die Verhinderung (oder Verbesserung) einer schlechten Kreditwürdigkeit hängt davon ab, ob ein Kreditprofil erstellt wird, das die Kriterien erfüllt, die zur Berechnung der FICO-Wertung verwendet werden. Nummer eins auf der Liste ist die rechtzeitige Zahlung. Sie sollten besonders darauf bedacht sein, dass keine Zahlung 30 oder mehr Tage verspätet ist. Die Höhe und Art der Schulden, die Sie schulden, ist ebenfalls wichtig. Wenn Sie bereits mit Schulden überlastet sind, wird Ihnen kein Kreditgeber mehr Geld geben wollen. Ungesicherte, hoch verzinste Schulden wie Kreditkarten sind schädlich, wenn Sie zu viel schulden. Reduzieren Sie Ihre Schulden, indem Sie hochverzinsliche Kreditkarten zahlen. Sie können Ihren Kredit-Score auch verbessern, indem Sie die Kreditgeber dazu auffordern, die Kreditkartenlimits zu senken, während Sie sie bezahlen. Dies ist hilfreich, da Sie weniger Kredit zur Verfügung haben, als Sie verwenden könnten. Vermeiden Sie schließlich, häufig neue Kreditkonten zu beantragen oder alte Konten zu schließen. Dies ist gelegentlich angebracht, aber die Kreditgeber betrachten die ständige Eröffnung oder Schließung von Konten als Indikator für ein schlechtes Finanzmanagement.
Prävention / Lösung
Es gibt einige spezifische Vor- und Nachteile, um eine schlechte Kreditbewertung zu verhindern. Setzen Sie einen Studentendarlehen nicht in Verzug (dies wird niemals aus Ihrem Kreditverlauf hervorgehen). Vermeiden Sie möglichst eine Abschottung oder Steuerpfandrechte. Ignorieren Sie die Sammelaktionen nicht. Wenn ein Gläubiger Sie vor Gericht bringt, wird Ihr Kredit ernsthaft geschädigt. Betrachten Sie einen Schuldenkonsolidierungskredit. Es ist ein guter Weg, um Ihre monatlichen Zahlungen und möglicherweise auch die Zinssätze zu senken. Wenn Sie in Schwierigkeiten geraten, sollten Sie als Erstes mit Ihren Gläubigern sprechen. Die meisten arbeiten mit Ihnen zusammen und treffen sogar spezielle Zahlungsmodalitäten. Darüber hinaus melden viele dies den Kreditberichterstattungsunternehmen nicht, wenn Sie Treu und Glauben beweisen, indem Sie Ihre Vereinbarungen erfüllen.
