Die Versicherung basiert auf dem Grundsatz, für bestimmte Prämienzahlungen das unsichere Verlustrisiko zu übernehmen. Durch die Übernahme des Verlustrisikos eines Versicherten erlaubt ein Versicherungsunternehmen dem Versicherten, seine Ausgaben zu antizipieren, da er jeden Monat einen bestimmten Betrag zahlt, um das Risiko zu vermeiden, dass im Falle eines Schadens ein hoher Aufwand entsteht. Versicherungsgesellschaften verwenden zwei Arten von Schäden, direkte und netto, um die mit der Zahlung von Ansprüchen verbundenen Kosten zu ermitteln.
Verluste
Ein direkter Verlust ist der Betrag, den ein Versicherungsunternehmen für eine gedeckte Forderung direkt bezahlt. Wenn Ihr Fahrzeug beispielsweise gestohlen wird und das Fahrzeug einen Barwert von 20.000 USD hat, würde Ihre Kfz-Versicherung Ihnen 20.000 USD abzüglich Ihres Selbstbehalts zahlen. Der Nettoverlust stellt den direkten Verlust dar, zuzüglich der mit der Untersuchung und Zahlung der Forderung verbundenen Kosten, z. B. Gebühren des Justierers, Rechtskosten und Verwaltungskosten.
Verlustquoten
Die Schadenquoten spiegeln die Aufwendungen einer Versicherungsgesellschaft im Vergleich zu ihren Prämieneinnahmen wider. Diese Kennzahlen spielen eine wichtige Rolle bei der Beurteilung der anhaltenden Zahlungsfähigkeit eines Versicherungsunternehmens oder seiner Fähigkeit, künftige Forderungen zu bezahlen. Übersteigen die Erträge die Verluste, so spielt auch die Schadenquote eine Rolle bei der Ermittlung der Ertragskraft des Unternehmens. Die direkte Schadenquote ist der Prozentsatz des Einkommens eines Versicherungsunternehmens, das an die Antragsteller gezahlt wird. Die Nettoschadenquote ist der Prozentsatz des an die Antragsteller gezahlten Einkommens zuzüglich der anderen mit dem Schaden in Zusammenhang stehenden Aufwendungen, die das Unternehmen als Schadenaufwand realisiert.
Minderung des direkten Verlusts
Ein Versicherungsunternehmen kann seine direkte Schadenquote verbessern, indem es den Versicherungsdokumenten Bedingungen und Ausschlüsse hinzufügt. Bedingungen und Ausschlüsse beschreiben die Umstände, unter denen ein anderweitig gedeckter Schaden nicht an einen Antragsteller gezahlt wird.In einer Kfz-Versicherung kann beispielsweise angegeben werden, dass das Unternehmen nicht für Schäden haftet, die Sie absichtlich an Ihrem Fahrzeug verursachen. Ein Selbstbehalt, dh der Teil eines Schadens, den der Versicherte aus eigener Tasche bezahlen muss, kann auch die direkte Schadenquote des Unternehmens verbessern.
Verringerung des Nettoverlusts
Ein Selbstbehalt kann einem Versicherungsunternehmen helfen, seine Nettoschadenquote zu kontrollieren, da es die Versicherungsnehmer davon abhält, Ansprüche auf geringfügige Verluste zu stellen. Dies reduziert die Anzahl der Forderungen, die die Justierer und das Verwaltungspersonal des Unternehmens zu bearbeiten haben, was die Kosten des Unternehmens für diese Funktionen senkt. Ein Versicherungsunternehmen kann seine Nettoschadenquote auch durch die Verwendung unabhängiger Einsteller anstelle von internen Einsteller verringern, wodurch der mit Büroflächen, Lohnadministration und Leistungen an Arbeitnehmer verbundene Aufwand sinkt.
