Bei jeder Art von Versicherungsschutz ist es wahrscheinlicher, dass einige Personen und Unternehmen während der Laufzeit der Police einen Antrag stellen. Unabhängig davon, ob es sich um eine Gesundheitsfürsorge, um Berufsfehler oder um sonstige Schäden handelt, gibt es versicherte Personen, bei denen das Risiko besteht, dass diese Versicherung in Anspruch genommen wird. Eine Definition von Risiko-Pooling könnte "eine Gruppe sein, die von Versicherungsunternehmen gebildet wird, um durch die Aufteilung von Kosten und potenziellem Risiko eine katastrophale Deckung zu gewährleisten". Risikopools helfen Versicherungsunternehmen dabei, Kunden mit hohem und niedrigem Risiko abzudecken. Sie verringern auch das Risiko, das von einer einzelnen Versicherungsgesellschaft getragen wird, indem sie es auf viele verteilen.
Tipps
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Versicherungsrisikopools sind ein Risikomanagementmechanismus, mit dem Versicherungsunternehmen Personen und Unternehmen mit höherem Risiko für bestimmte katastrophale Verluste Versicherungsprodukte anbieten können, indem sie die Kosten und das potenzielle Risiko gleichmäßiger auf alle Ebenen teilen.
Vorteile des Risk Pooling in der Versicherung
Einzelpersonen und Unternehmen kaufen im Allgemeinen Versicherungspolicen, um sich vor ungewöhnlichen, aber möglicherweise kostspieligen Schäden und Verlusten zu schützen. Aus statistischer Sicht sind die Verluste möglicherweise mehr oder weniger unwahrscheinlich. Wenn jedoch ein unglückliches Ereignis eintritt, könnte dies potenziell eine finanzielle Katastrophe für das Unternehmen oder die betreffende Person bedeuten. Einige Arten von Versicherungen sind erforderlich. Beispielsweise verlangen die Landesregierungen, dass alle Fahrer eine angemessene Kfz-Versicherung haben.
Durch die Schaffung von Risikopools tragen die Versicherungsunternehmen dazu bei, das Risiko zu verteilen und die Art der massiven Ausschüttung zu vermeiden, die nach einem katastrophalen Verlust erforderlich ist. Es ist eine Form des Risikomanagements für Versicherungsunternehmen. Wenn aufgrund dieses katastrophalen Schadens ein Anspruch auf Erstattung geltend gemacht wird, verteilen die teilnehmenden Versicherungsunternehmen den Schaden auf sich. Dies trägt dazu bei, dass kleinere Antragsteller vor der Insolvenz oder Schließung ihrer Versicherungsgesellschaft geschützt werden.
Risiko-Pooling und Versicherungsprämien
Je größer der Risikopool ist, desto konsistenter und stabiler sollten die Prämien sein. Dies führt jedoch nicht immer zu den niedrigsten Prämien. Zum Beispiel sollte ein großer Risikopool für Krankenversicherungen stabile Prämien aufweisen (dh die Prämien sollten sich nicht signifikant oder schnell ändern), aber diese Prämien wären nicht notwendigerweise die niedrigsten verfügbaren oder sogar die niedrigsten Kosten. Niedrigere Prämien sind stattdessen mit der geringsten Höhe der Gesundheitskosten pro Poolmitglied (d. H. Versicherte Person) verbunden.
Dies liegt daran, dass Hochrisiko-Versicherte ihre Versicherungsgesellschaften im Durchschnitt über die Lebensdauer einer Police statistisch gesehen mehr Geld kosten. Beispielsweise erleidet ein Krebspatient, der sich wegen seiner Krankheit einer Langzeitbehandlung unterzieht, weitaus höhere Kosten für die Gesundheit, als dies für einen gesunden Menschen im gleichen Zeitraum der Fall wäre. Ältere Menschen zahlen im Allgemeinen mehr für die Lebensversicherung als junge Erwachsene, und neue Fahrer im Alter von zehn Jahren werden für die Kfz-Versicherung mehr zahlen als erfahrene, vorsichtige Fahrer mit hervorragenden Fahrleistungen. Wie Sie erwarten, erhalten Personen mit geringerem Risiko Versicherungsprämien, die in der Regel wesentlich günstiger sind. Durch die Kombination von Hoch- und Niedrigrisikoversicherungen in einem Pool werden die potenziellen Kosten, die den Versicherern angezeigt werden, überschaubarer und stabiler.
Die Aktuare liefern detaillierte Analysen der Wahrscheinlichkeit eines bestimmten Schadens und der Schwere des daraus resultierenden Schadens. Versicherungsmathematiker sind hoch qualifizierte Finanz- und Statistikexperten. Versicherungen nehmen die versicherungsmathematischen Analysen vor und legen Zinssätze fest, die akzeptabel und (hoffentlich) angemessen sind. Die Versicherungsmathematiker haben die Zahlen zusammengedrückt, um die allgemeinen Aussagen, auf denen die Policen ausgestellt werden, zu untermauern und die Prämien zu stützen.
Bei Risiko-Pools werden die Prämien so berechnet, dass ein Gleichgewicht zwischen den erwarteten zusätzlichen Kosten von Personen oder Unternehmen mit hohem Risiko und der Wahrscheinlichkeit besteht, dass sie für die Police benötigt werden.
Risk Pooling und Krankenversicherung
Viele Arten von Versicherungen arbeiten mit einem Risikopool. Die Krankenversicherung ist wahrscheinlich der bekannteste Kontext. Vor kurzem hätten die vorgeschlagenen Bundesgesetze in den USA Risikopools als Alternative zu den Bestimmungen des Affordable Care Act geschaffen, die Versicherungsunternehmen daran hinderten, bereits bestehende Bedingungen abzudecken.
Vor dem ACA schlossen Krankenversicherungen traditionell die Deckung für bereits bestehende Bedingungen aus, manchmal für eine bestimmte Wartezeit. Der ACA verlangte von den Versicherungsgesellschaften, diese Ausschlüsse aufzuheben, und garantierte so den Schutz von Personen mit bereits bestehenden Bedingungen. Die Prämien können jedoch immer noch die Einschätzung eines höheren Risikos als üblich widerspiegeln.
Im Wesentlichen hat der ACA in jedem Bundesstaat einen Risikopool eingerichtet, der von Unternehmen bei der Festlegung von Prämienplänen verwendet wird. Grundsätzlich fassen die Unternehmen alle Versicherungen zusammen, die die ACA-Anforderungen erfüllen, wodurch die Kosten für die Versicherung von Personen mit höherem Risiko wie chronisch Kranke, ältere Menschen und andere, die höhere Gesundheitskosten verursachen, verteilt werden.
Risikopools für staatliche oder öffentliche Stellen
Eine besondere Form des Versicherungsrisikopools ist der Risikopool staatlicher oder öffentlicher Stellen. Diese Risikopools arbeiten grundsätzlich wie die Pools von Versicherungsunternehmen. Der Unterschied besteht darin, dass diese Pools nicht zwischen Versicherungsgesellschaften geschaffen und betrieben werden, sondern aus öffentlichen Organisationen oder staatlichen Einheiten bestehen. Beispielsweise könnten sich die Stadtregierungen eines Staates zusammenschließen, um einen Risikopool für die Arbeiterunfallversicherung zu schaffen. Weitere Beispiele für Regierungsstellen oder öffentliche Organisationen, die Risikopools schaffen könnten, sind Kreisverwaltungen, staatliche Stellen und Schulbezirke. Der zwischenstaatliche Risikopool bietet den Mitgliedsregierungen oder -organen eine Alternative, um ihren eigenen Versicherungsschutz selbst zu finanzieren, Verluste zu teilen und Prämienberechnungen zu vereinbaren. Regierungseinheiten ziehen diesen Ansatz manchmal gegenüber dem traditionellen Versicherungsschutz vor, da sie die Kosten und die Auszahlungen kontrollieren können.
