Nach Murphys Gesetz wird alles schief gehen, was schief gehen kann. Als Geschäftsinhaber möchten Sie nicht, dass Dinge schief laufen, aber es kommt zu Unfällen. Ein Angestellter kann verletzt werden, eine Person, die Ihr Eigentum besucht, kann stolpern oder Sie könnten auf dem Weg zu einer Naturkatastrophe landen.
Wenn Sie die finanziellen Bedürfnisse Ihres Unternehmens in Betracht ziehen, sollten Sie unbedingt den entsprechenden Betrag einer Unternehmensversicherung abschließen. Unternehmensversicherungen können dazu beitragen, die Einnahmen Ihres Unternehmens zu schützen, während sichergestellt wird, dass die Personen, die für Sie arbeiten oder die Ihr Unternehmen betreuen, die finanzielle Unterstützung erhalten, die sie im schlimmsten Fall benötigen.
Tipps
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Die Geschäftsversicherung schützt Ihr Unternehmen vor finanziellen Verlusten durch Prozesse, Naturkatastrophen, Unfälle und mehr.
Was ist eine Geschäftsversicherung?
Unternehmensversicherung ist ein Überbegriff für die verschiedenen Arten von Versicherungen, die Unternehmen benötigen. Wenn Sie darüber nachdenken, ein Unternehmen zu gründen, fragen Sie sich vielleicht: „Brauche ich eine Geschäftsversicherung?“. In den meisten Fällen benötigen Sie eine Art Geschäftsversicherung. Die Art der Versicherung, die Sie benötigen, hängt davon ab, welche Art von Unternehmen Sie haben und ob Sie Mitarbeiter haben oder nicht.
Versicherungen schützen Sie vor finanziellen Risiken. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen, denn je nachdem, wie Sie Ihr Unternehmen strukturieren, haben Sie möglicherweise eine gewisse finanzielle Verantwortung, wenn eine Klage gegen Ihr Unternehmen eingereicht wird. Die häufigsten Arten von Unternehmensversicherungen sind die Vermögensversicherung, die Haftpflichtversicherung, die Nutzfahrzeugversicherung und die Arbeiterunfallversicherung.
Ist eine Betriebsversicherung obligatorisch? Abhängig von Ihrer Branche müssen Sie möglicherweise auch bestimmte Versicherungen abschließen. Wenn Sie Mitarbeiter haben, müssen Sie mindestens von der Bundesregierung Deckung für Arbeitnehmerentschädigung, Arbeitslosigkeit und Invalidität erhalten. Ihr Bundesstaat kann zusätzliche Anforderungen haben.
Grundlegendes zur Versicherung von Betriebseigentum
Die Business Property Insurance wird auch als gewerbliche Sachversicherung bezeichnet. Diese Versicherung schützt Sie vor Verlust oder Beschädigung von gewerblichem Eigentum. Dies kann Unfälle wie das Fahren eines Gabelstaplers in ein Regal, ein Feuer oder Diebstahl sein. Es umfasst mehr als nur die strukturellen Elemente Ihres Eigentums und erstreckt sich auf persönliches Eigentum wie Computer, Ihr Inventar, Ihre Einrichtungsgegenstände und Ihre Ausrüstung.
Ihre Sachversicherung kann auch Betriebsmittel zur Verfügung stellen, wenn ein katastrophaler Verlust vorliegt. Überprüfen Sie die Besonderheiten Ihrer Richtlinie, um festzustellen, ob Naturkatastrophen wie Überschwemmungen oder Erdbeben eingeschlossen sind. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise eine separate Richtlinie erwerben, um diese Ereignisse abzudecken.
Haftpflichtversicherung verstehen
Es gibt zwei Arten von Haftpflichtversicherungen: die allgemeine Haftpflichtversicherung und die Berufshaftpflichtversicherung. Beide Arten der Haftung schützen Sie, wenn jemand Klage gegen Ihr Unternehmen erhebt.
Eine gewerbliche Haftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Verlust durch Sachschaden, Werbeverletzungen oder Personenschäden. Diese Verletzungen können von Ihren Mitarbeitern oder Ihrem Geschäftsbetrieb verursacht werden, es handelt sich jedoch um nicht-professionelle Handlungen. Beispiele dafür sind ein Kunde, der über eine Kiste stolpert und sich verletzt hat, ein Mitarbeiter, der versehentlich das Eigentum eines Kunden beschädigt hat, oder eine Klage, in der behauptet wird, dass Ihre Anzeigen irreführend sind.
Was ist durch eine Berufshaftpflichtversicherung gedeckt? Die Berufshaftung umfasst Ihre professionellen Dienstleistungen. Diese Art der Versicherung wird manchmal als Fehler- und Unterlassungsversicherung bezeichnet. Eine übliche Art der Berufsversicherung ist die Versicherung gegen Fehlverhalten. Berufshaftpflichtversicherungen bieten Schutz für den Fall, dass Sie wegen ungenauer Beratung, Verletzung von Treu und Glauben des Kunden oder wegen Fahrlässigkeit eines Kunden verklagt werden. Berufe, bei denen Sie den Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung in Betracht ziehen möchten, umfassen Versicherungsagenten, Steuerberater, Immobilienmakler und IT-Berater.
Grundlegendes zur Versicherung von Nutzfahrzeugen
Wenn Sie Ihr persönliches Fahrzeug geschäftlich nutzen oder wenn Ihr Unternehmen Fahrzeuge besitzt, benötigen Sie eine Kfz-Versicherung. Die meisten persönlichen Autoversicherungen erweitern nicht die Deckung eines Fahrzeugs, das für geschäftliche Zwecke verwendet wird. Eine Kfz-Versicherung zahlt für Sachschäden oder Verletzungen durch Unfälle, die von Ihrem Fahrzeug verursacht werden. Diese Abdeckung ist durch die Höchstwerte für Ihre Richtlinienabdeckung begrenzt.
Wie bei der Kfz-Versicherung sind auch die Richtlinien für Nutzfahrzeuge erforderlich, um die Mindestanforderungen Ihres Staates zu erfüllen. Dies beinhaltet typischerweise Haftpflichtversicherung und nicht versicherte Kraftfahrerversicherung. Ihre Police kann auch andere Arten von Schäden abdecken, wie beispielsweise Diebstahl, Feuer, Überschwemmungen oder Vandalismus.
Grundlegendes zur Arbeitnehmerentschädigungsversicherung
Die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung deckt Ihre Mitarbeiter ab, wenn sie bei der Arbeit verletzt werden. Sie bietet Deckung für ihre medizinischen Ausgaben und hilft, ihre verlorenen Löhne zu ersetzen. Wenn Sie einen Schadensersatzanspruch eines Arbeitnehmers zahlen, bedeutet dies nicht, dass Ihr Unternehmen verschuldet oder nachlässig war. es bedeutet nur, dass die Verletzung aufgetreten ist, als Ihr Mitarbeiter berufsbezogene Tätigkeiten ausübte.
Texas ist der einzige Staat, der keine Arbeiterunfallversicherung verlangt. Jeder andere Staat verlangt eine Arbeiterunfallversicherung. In einigen Staaten, wenn Sie mehr als drei Angestellte haben, und in anderen Staaten, wenn Sie mehr als fünf Angestellte haben. Große Unternehmen entscheiden sich möglicherweise für eine Selbstversicherung, anstatt eine Versicherungspolice abzuschließen. Dies bedeutet, dass das Unternehmen über einen großen Pool an Geldern verfügt, der ausschließlich für die Zahlung von Schadensersatzansprüchen der Arbeitnehmer bestimmt ist.
Grundlegendes zu den Richtlinien für Unternehmensinhaber
Unternehmensinhaber-Richtlinien sind eine All-in-One-Versicherungspolice. Unternehmensversicherungsunternehmen bündeln die Eigentums- und Haftpflichtversicherung in einer Politik, die an kleine und mittlere Unternehmen verkauft wird. Diese Versicherungspolicen umfassen normalerweise die gewerbliche Sachversicherung, die Betriebsunterbrechungsversicherung und die allgemeine Haftpflichtversicherung. Sie enthalten keine anderen wesentlichen Versicherungen wie Arbeitnehmerentschädigung und Berufshaftpflichtversicherung.
Betrachtung anderer Arten von Unternehmensversicherungen
Es gibt auch spezialisiertere Geschäftsversicherungen. Zum Beispiel bieten die Umbrella-Richtlinien eine Haftpflichtversicherung für ungewöhnlich hohe Verluste. Umbrella-Richtlinien werden übernommen, wenn Sie das Limit einer anderen Police erreicht haben, z. B. allgemeine Haftpflicht- oder Nutzfahrzeugversicherung.
Die Geschäftsidentitätsversicherung bietet Versicherungsschutz, wenn Ihr Unternehmen Opfer von Cyberkriminalität wird. Die Richtlinie enthält möglicherweise Bestimmungen, um Kunden zu informieren und ihnen Identitätsdiebstahl-Wiederherstellungsdienste und -beratung bereitzustellen. Eine umfassendere Cyber-Haftungsrichtlinie kann auch Fälle von Datenverlust durch Datenbeschädigung oder Malware abdecken. Eine Cyber-Haftungsrichtlinie kann auch die Betriebskosten decken, wenn Ihr Geschäft aufgrund eines Cyber-Ereignisses unterbrochen wird.
Die Produkthaftpflichtversicherung bietet Ihnen finanziellen Schutz, wenn das Produkt Ihres Unternehmens zu Sachschäden oder Verletzungen führt. Sie müssen möglicherweise eine Produkthaftpflichtversicherung abschließen, wenn Sie mit einem Einzelhändler zusammenarbeiten, um Ihr Produkt in den Handel zu bringen. Wenn Sie ein Produkt herstellen, das verderblich ist, z. B. Lebensmittel oder Kosmetika, sollten Sie eine Produktrückrufversicherung in Betracht ziehen.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist manchmal in gebündelten Versicherungsverträgen oder als Teil einer Sachversicherungsgesellschaft enthalten. Sie erhalten Mittel zur Deckung der Betriebskosten, wenn Sie Ihr Geschäftseigentum aufgrund von Feuer oder anderen Schäden nicht mehr nutzen können. Die Deckung deckt die Einnahmen und Betriebskosten Ihres Unternehmens ab, die sich auf das beziehen, was Sie verdient hätten, wenn die Katastrophe nicht eingetreten wäre.
Die Schlüsselpersonenversicherung unterscheidet sich von den meisten anderen Arten der Unternehmensversicherung. Es ist die Lebensversicherung einer Schlüsselperson in Ihrem Unternehmen. Wenn es sich bei Ihrem Unternehmen beispielsweise um eine Partnerschaft handelt, kann Ihr Unternehmen möglicherweise eine Richtlinie für Ihren Geschäftspartner festlegen. Das Unternehmen zahlt die Prämien und ist der Begünstigte der Police.
Wenn Ihr Geschäftspartner stirbt, erhält das Unternehmen den Erlös aus der Richtlinie. Dies kann verwendet werden, um dem Unternehmen zu helfen, sich nach dem Verlust eines wichtigen Angestellten zu erholen. Die Mittel können verwendet werden, um einen neuen Mitarbeiter zu rekrutieren und zu schulen, Schulden abzuzahlen, Investoren zu zahlen oder das Geschäft zu schließen.
Was kostet eine Betriebsversicherung?
Die Versicherungskosten für Unternehmen variieren stark. Die Kosten Ihrer Versicherung richten sich nach der Höhe des Risikos Ihres Unternehmens. Ein kleines Unternehmen mit weniger als fünf Angestellten zahlt deutlich weniger als ein großes Unternehmen, da für den Versicherer ein geringeres finanzielles Risiko besteht. Im Allgemeinen liegen die durchschnittlichen jährlichen Kosten einer allgemeinen Haftpflichtversicherung für einen Kleinunternehmer zwischen 400 und 600 USD pro Jahr oder zwischen 36 und 50 USD pro Monat.
Obwohl für die allgemeine Haftpflichtversicherung eine breite Palette von Deckungsgrenzen zur Verfügung steht, entscheiden sich 85 Prozent der Kleinunternehmer für eine Versicherung mit einem Limit von 1 Mio. USD / 2 Mio. USD. Dies bedeutet, dass die Police für eine einzelne Forderung bis zu 1 Mio. USD und für die Dauer der Police bis zu 2 Mio. USD zahlen wird (die meisten Policen haben eine Laufzeit von einem Jahr).
Business-Versicherung abschließen
Wenn Sie ein Unternehmen gründen oder nach einer neuen Abdeckung für ein bereits bestehendes Unternehmen suchen, müssen Sie zunächst Ihre Geschäftsrisiken bewerten. Dies beinhaltet die Bestandsaufnahme aller Ihrer Geschäftsliegenschaften, einschließlich Artikel wie Inventar, Einrichtungsgegenstände und Computer. Sie müssen auch wissen, wie viele Personen Sie beschäftigen und ein Gefühl für die Arbeit haben, die jeder Mitarbeiter verrichtet. Sie sollten auch ein Gefühl dafür haben, wie viel Sie für Ihren Versicherungsschutz ausgeben können.
Sobald Sie diese Informationen zusammengestellt haben, möchten Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse mit einem Versicherungsfachmann besprechen. Suchen Sie einen Broker, der Erfahrung in der Geschäftsversicherung hat. Ein Versicherungsmakler kann Ihnen mitteilen, welche Unterlagen Sie bei der Beantragung jeder Versicherungsgesellschaft vorlegen müssen. Ihr Broker kann für Ihre Überprüfung auch Geschäftsversicherungsangebote anfordern.
Überprüfen Sie jedes Zitat sorgfältig. Die Anführungszeichen sollten sich auf ähnliche Arten der Abdeckung beziehen, damit Sie einen genauen Vergleich durchführen können. Denken Sie daran, dass ein höherer Selbstbehalt, dh der Betrag, den Sie zahlen, bevor die Versicherungspolice beginnt, zu niedrigeren Prämienzahlungen führt. Sehen Sie sich die Abdeckungsgrenzen an und suchen Sie nach einer Abdeckung bei einer Naturkatastrophe wie einem Wirbelsturm oder einem Erdbeben.
Bewerten Sie Ihre potenziellen Versicherer. Überprüfen Sie die Bewertung jedes Versicherers und suchen Sie nach Reklamationen. Fragen Sie den Versicherer nach möglichen Rabatten. Einige Versicherungsgesellschaften gewähren Preisnachlässe bei der gewerblichen Autoversicherung, wenn Sie beispielsweise Geräte installieren, die Daten zum Fahrverhalten liefern. Ihr Versicherer bietet möglicherweise Rabatte für die Bündelung Ihrer Deckung an.
Sie können auch Geld sparen, indem Sie nicht monatlich, sondern jährlich zahlen. Die meisten Versicherer gewähren Ihnen einen Rabatt für jährliche Zahlungen.
Wenn Sie eine Richtlinie ausgewählt haben, müssen Sie eine Bewerbung ausfüllen. Die Versicherungsgesellschaft wird den Antrag prüfen und Ihnen mitteilen, ob Sie genehmigt sind oder nicht. Wenn Sie über eine Richtlinie verfügen, überprüfen Sie Ihre Deckung jährlich oder früher, wenn sich in Ihrem Unternehmen wesentliche Änderungen ergeben.
Wenn Ihre Versicherungskosten höher sind als erwartet, können Sie Ihre Risiken proaktiv steuern. Sie können Ihre Mitarbeiter in Sicherheitspraktiken schulen, um zum Beispiel Schadensersatzansprüche von Arbeitnehmern und Verletzungen von Kunden zu minimieren. Sie können ein Sicherheitssystem installieren oder einen Wachmann einstellen. Wenn in Ihrem Gebäude strukturelle Risiken bestehen, sollten Sie diese unverzüglich reparieren. Wenn es Zeit ist, Ihre Versicherung zu erneuern, informieren Sie Ihre Versicherungsgesellschaft über die Maßnahmen, die Sie zur Verbesserung Ihrer Sicherheit ergriffen haben. Sie können bereit sein, Ihnen einen Rabatt zu geben.
