Eine Kreditlinie ist eine gute Option für diejenigen, die Hausrenovierungen oder andere große laufende Projekte durchführen möchten. Da der Zinssatz der Kreditlinie jedoch auf der Grundlage eines variablen Zinssatzes berechnet wird und Sie mit der Zeit mehr Geld aufnehmen können, kann es schwierig sein, die monatlichen Zinszahlungen zu berechnen. Dazu müssen Sie den aktuellen Zinssatz in der Kreditlinie ermitteln, dann Ihren durchschnittlichen täglichen Kontostand ermitteln, den täglichen Zinssatz ermitteln, den täglichen Kontostand mit dem täglichen Zinssatz multiplizieren und dann diese Zahl mit der Zahl multiplizieren von Tagen im Monat.
Was sind Kreditlinien?
Eine Kreditlinie ähnelt einem Kredit und einer Kreditkarte, da Sie damit Geld von der Bank leihen können. Während bei einem Kredit die Bank Ihnen einen voreingestellten Geldbetrag ausstellt, den Sie sofort auszahlen, ist eine Kreditlinie eher wie eine Kreditkarte, da Sie das Geld je nach Bedarf ausleihen können, bis zu einem vorher festgelegten Zeitpunkt begrenzen, und Sie müssen nur noch Zahlungen leisten, wenn Sie einen Saldo haben. Eine Kreditlinie unterscheidet sich auch von einem Kredit darin, dass die Kredite normalerweise monatlich berechnet werden, die Kreditzinsen jedoch täglich ermittelt werden. Kreditlinien haben tendenziell auch höhere Zinssätze als Kredite und einige haben jährliche Gebühren, ähnlich wie Kreditkarten.
Die gebräuchlichste Kreditlinie ist eine Eigenheimkreditlinie (HELOC), bei der Sie Ihr Haus als Sicherheit für das geliehene Geld verwenden, im Gegensatz zu Kreditkarten, die im Allgemeinen nicht gesichert sind. Dies bedeutet, dass Sie Ihr Zuhause verlieren könnten, wenn Sie Ihren HELOC nicht bezahlen. Deshalb werden HELOCs oft als "Zweithypotheken" bezeichnet.
HELOCs werden normalerweise auf ein Limit festgelegt, das Ihrem Eigenheimwert entspricht. Dies bedeutet, dass der Wert Ihres Eigenheims abzüglich aller sonstigen Verbindlichkeiten gegenüber dem Eigenheim ist. HELOCs ermöglichen normalerweise das Abheben von Geld aus der Kreditlinie für einen festgelegten Zeitraum, der als Ziehungszeitraum bezeichnet wird. Am Ende des Ziehungszeitraums müssen Sie entweder Ihren Kreditrahmen erneuern, den Restbetrag und die ausstehenden Zinsen sofort auszahlen, oder Sie beginnen mit regelmäßigen Zahlungen für den Kapitalbetrag oder die Zinsen über eine festgelegte Laufzeit, genau wie Sie es mit einem Darlehen tun würden oder Hypothek.
Zinssätze für Kreditlinien
Um die monatlichen Zinsen auf einem HELOC zu berechnen, müssen Sie die aktuellen Kreditzinsen ermitteln. Dies kann eine Herausforderung sein, da die Zinsen auf einer Kreditlinie normalerweise variabel sind, ähnlich wie bei einer Kreditkarte. Diese Zinssätze basieren auf einem öffentlichen Index wie dem US-Schatzwechselsatz oder dem Basiszinssatz. Der aktuelle Kurs ist möglicherweise nicht der gleiche, den Sie bei Ihrer Anmeldung für Ihr HELOC hatten. Zusätzlich berechnen viele Kreditgeber einen Margenprozentsatz auf diesen Zinssatz, beispielsweise zwei Prozentpunkte über dem Leitzins.
Ihre letzte Aussage wird wahrscheinlich Ihre aktuelle Rate angeben, aber wenn Sie sie nicht finden können, wird Ihre Originaldokumentation wahrscheinlich angeben, wie Ihre Rate festgelegt wird. Sie können dann den verwendeten Index finden und eine vom Kreditgeber berechnete Marge hinzufügen, um Ihren aktuellen Kurs zu ermitteln. Mit anderen Worten: Wenn Ihr Kreditgeber 2 Prozent berechnet und der heutige Zinssatz 9 Prozent beträgt, beträgt der aktuelle Zinssatz 11 Prozent.
Zinsberechnung für ein LOC
Sobald Sie Ihren aktuellen Zinssatz haben, können Sie entweder den HELOC-Zahlungsrechner verwenden, um die monatlichen Zinsen zu ermitteln, oder Sie können dies von Hand tun. Ihre monatlichen Kreditlinien werden auf der Grundlage Ihres durchschnittlichen täglichen Kontostands und einer täglichen Zinsgebühr für diesen Monat berechnet. Glücklicherweise verwenden die meisten Kreditlinien einfache Zinsen anstelle von Zinseszinsen, was bedeutet, dass Sie nicht jeden Tageszins zum Tagesguthaben des nächsten Tages hinzufügen müssen.
Um Ihren durchschnittlichen täglichen Kontostand zu ermitteln, müssen Sie Ihr Konto überprüfen. Sie müssen Ihre täglichen Salden des letzten Monats addieren und diese Zahl dann durch die Anzahl der Tage im Monat teilen. Angenommen, Ihr Kontostand betrug zum Monatsbeginn $ 80.000, und am 8. August gaben Sie weitere $ 5.000 aus, und Sie gaben am 20. August weitere $ 15.000 aus. Ihr tägliches Interesse für den 1.-7. August wäre für den 8. bis 19. August 80.000 $ wären es 85.000 Dollar und für den 20. bis 31. August wären es 100.000 Dollar. Sie würden also 80.000 $ für die erste Woche des Monats mit sieben multiplizieren, dann 85.000 mit 12 für die Anzahl der Tage, an denen dies der Rest war, und dann 100.000 $ für die letzten 12 Tage. Sie summieren dann alle diese Zahlen und erhalten 2.780.000 $ ((80.000 $) 7)+($85,000 12) + (100.000 $ 12)). Schließlich würden Sie dies durch 31 (die Anzahl der Tage im August) dividieren, um Ihr durchschnittliches tägliches Guthaben von 89.677,42 $ (gerundet) zu erhalten.
Als Nächstes müssten Sie Ihren täglichen Zinssatz ermitteln. Sie könnten dies mit einem täglichen Zinssatzrechner für Guthaben tun, um dies schneller zu tun. Wenn Sie dies jedoch von Hand tun möchten, nehmen Sie einfach Ihren aktuellen Zinssatz und teilen ihn durch 365, um den täglichen Zinssatz zu ermitteln. Wenn Ihr jährlicher Zinssatz beispielsweise 11 Prozent beträgt, beträgt Ihr täglicher Zinssatz 0,0301 (0,11 / 365) Prozent (abgerundet).
Um schließlich die monatlichen Zinsen zu ermitteln, müssen Sie Ihren durchschnittlichen täglichen Kontostand mit dem täglichen Zinssatz multiplizieren und diese Zahl dann mit der Anzahl der Tage im Monat multiplizieren. Wenn Sie die obigen Beispiele verwenden, erhalten Sie eine tägliche Zinszahlung, die auf 27,03 $ rundet, vorausgesetzt, Sie verwenden die vorgerundeten Ergebnisse der vorherigen Gleichungen (ca. 89.677,42) 0,000301) und, unter Verwendung der vorgerundeten Summe aus der vorherigen Gleichung, eine monatliche Zinszahlung, die sich auf 837,81 $ (rund 27,03 $) rundet 31).
Vorteile und Nachteile von HELOC
Wie bei fast allen Dingen im Leben gibt es sowohl Vorteile als auch Nachteile bei der Erlangung einer Eigenheimkreditlinie. Einer der größten Vorteile ist, dass diese Kreditoption flexibler ist als ein Darlehen und einfacher zu erhalten ist. Sie können den Kreditrahmen so oft oder so wenig wie Sie möchten bis zum Kreditlimit verwenden. Die Beantragung erfordert wesentlich weniger Papierarbeit und weniger Schritte als die Beantragung einer Hypothek.
Darüber hinaus müssen Sie sich nicht jedes Mal erneut bewerben, wenn Sie Geld benötigen. Dies ist eine großartige Option, wenn Sie etwas tun, das im Laufe der Zeit mehrere Auszahlungen erfordert, z. B. laufende Renovierungsarbeiten.
Ein Nachteil ist, dass die Flexibilität des Kredits es schwieriger macht, Ihre Zahlungen herauszufinden. Wenn Sie nur die Mindestzahlungen zahlen, während die Ziehungsperiode aktiv ist, zahlen Sie nur die Zinsen aus. Möglicherweise haben Sie einen Schock, wenn die Ziehungsperiode endet und Sie den Kapitalbetrag auszahlen müssen. Das Ende der Ziehungsfrist kann noch schwieriger sein, wenn Sie in der Vereinbarung mit der Bank eine vollständige Rückzahlung des Restbetrags verlangen.
Darüber hinaus könnte Ihre Rate ab dem Zeitpunkt, zu dem Sie die Kreditlinie erhalten, drastisch ansteigen, und diese Änderungen können Ihre monatliche Zahlung zu einer Überraschung machen, selbst wenn Ihre Ziehungsperiode noch aktiv ist und Sie in diesem Monat kein zusätzliches Geld geliehen haben.
Da Kreditlinien für Eigenheimguthaben gegen Ihr Eigenheim gesichert sind, kann das Versagen des geliehenen Geldes dazu führen, dass Sie Ihr Eigenheim verlieren.
