Die von den Versicherungsgesellschaften festgelegten Prämiensätze beinhalten Berechnungsmethoden, die die Kosten für die Versicherung einer Person oder eines Unternehmens einbeziehen und dabei einen gewissen Gewinn generieren. Die Methoden der Versicherungspreisberechnung können sich hinsichtlich der Arten von Variablen unterscheiden, die bei der Festlegung der Preisstaffel berücksichtigt werden. Die angewandten Methoden können je nach Art der Versicherung Risikofaktoren, Wahrscheinlichkeitsfaktoren und individuelle Schadenshistorien berücksichtigen.
Zeitplan-Bewertungsmethode
Versicherungspreismethoden - auch bekannt als Rate Making - stellen Basis- oder Standardtarife bereit, die die Grundlage für die Preisfindung in Einzelfällen bilden. Unterschiedliche Preisberechnungsmethoden hängen möglicherweise stärker von den Basiszinssätzen ab, wenn andere Faktoren wie Risiko und Schadensverlauf betroffen sind. Die Schedule-Rating-Methode verwendet die Basisraten als Ausgangspunkt und berücksichtigt andere Faktoren in Abhängigkeit vom Risikograd, den sie laut ThisMatter, einem Standort für Finanzplanungsressourcen, tragen. Zeitplanbewertungsmethoden werden in der gewerblichen Sachversicherungsbranche eingesetzt, wobei Faktoren wie Standort, Größe und Geschäftszweck Basisindikatoren für die Festlegung der Preisstaffel liefern. Basisindikatoren stützen sich auf festgestellte Risikofaktoren, die innerhalb einer Gruppe oder Klasse von Versicherungsnehmern mit ähnlichen Merkmalen wie Alter, Geschlecht und beruflicher Tätigkeit gefunden werden. Diese Indikatoren liefern die Ausgangspunkte oder Basissätze, die zur Berechnung eines Prämiensatzes für die einzelnen Versicherungsnehmer verwendet werden.
Retrospektive Bewertungsmethode
Einige Versicherungsarten bieten Schutz gegen Risiken, die weniger vorhersehbar sind als die Risiken, die von anderen Versicherungsarten abgedeckt werden. Ein Beispiel hierfür wäre eine Einbruchversicherungsversicherung, bei der die Wahrscheinlichkeit, vorherzusehen, wie oft ein Unternehmen eingebrochen wird, schwieriger ist als das Vorhersagen von Gesundheitsrisiken wie Herzkrankheiten oder Diabetes mit Krankenversicherungsbewertungen. Laut ThisMatter stützt sich die retrospektive Bewertungsmethode bei der Festlegung der Preisstaffel eher auf die tatsächliche Schadenerfahrung eines Versicherungsnehmers als auf Basislinien oder Standardtarife. Zu diesem Zweck kann ein Unternehmen verlangen, dass Prämienzahlungen in Schritten erfolgen, wobei ein Teil zu Beginn einer Vertragslaufzeit und der Rest am Ende einer Vertragslaufzeit fällig wird. Bei der Einbruchsversicherung richtet sich die Höhe der verbleibenden Prämienzahlung danach, ob seit Beginn der Versicherungsdauer ein Einbruch aufgetreten ist.
Erfahrungsbewertung Methode
Die Bewertungsmethoden für die Bewertung von Erfahrungswerten hängen stärker von der bisherigen Erfahrung eines Versicherungsnehmers bei der Bestimmung der zu erhebenden Prämiensätze ab. Die Versicherungsarten, die diese Methode verwenden, umfassen Kfz-, Arbeitnehmerentschädigung und allgemeine Haftpflichtversicherung. Die Preise werden anhand eines Glaubwürdigkeitsfaktors ermittelt, der die vergangene Schadenhistorie einer Person als Indikator für die Höhe des Risikos und die Wahrscheinlichkeit, dass zukünftige Ansprüche eingereicht werden, verwendet. Sobald ein Risikogehalt festgelegt ist, wird der Glaubwürdigkeitsfaktor an einem Basiszinssatz gemessen, der dem Durchschnittssatz einer Klasse von Versicherungsnehmern entspricht, die ähnliche Merkmale aufweisen. Anschließend werden Anpassungen des Basiszinssatzes vorgenommen, die auf der Glaubwürdigkeit des Versicherungsnehmers basieren.
