Versicherer für gewerbliche Versicherungen verwenden wahrscheinliche Höchstschadensberechnungen, um den höchsten Höchstanspruch zu schätzen, den ein Unternehmen höchstwahrscheinlich im Vergleich zu dem, was es einreichen könnte, für Schäden, die aus einem katastrophalen Ereignis resultieren. Obwohl Underwriter komplexe statistische Formeln und Häufigkeitsverteilungsdiagramme verwenden, sind die betreffenden Konzepte nicht schwer zu verstehen.Sobald Sie die Grundformel verstanden haben, können Sie Ihre eigene PML abschätzen und diese Informationen als Ausgangspunkt für die Aushandlung günstiger gewerblicher Versicherungsraten verwenden.
Berechnen Sie den Dollar-Wert eines Geschäftseigentums, um den Betrag zu bestimmen, den Sie verlieren können, wenn ein katastrophales Ereignis Ihr Unternehmen zerstört hat. Wenn Sie bereits über eine Geschäftsversicherung verfügen, ist dies die Höhe des Versicherungsschutzes. Fügen Sie andernfalls Immobilien und geschäftliches persönliches Eigentum hinzu, um die Bewertung zu erreichen.
Identifizieren Sie Risikofaktoren, die die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass ein bestimmtes katastrophales Ereignis Ihr Unternehmen zerstört. Zu den Risiken eines Feuers zählen beispielsweise brennbare Baustoffe, Unordnung, brennbare Flüssigkeiten oder andere Substanzen, die zum Betrieb oder zur Wartung Ihres Unternehmens verwendet werden, sowie die Entfernung zur nächstgelegenen Feuerwache. Zu den Risiken, die mit Hochwasser verbunden sind, zählen die Betriebsstätte, z. B. ob Sie sich in einer dokumentierten Überschwemmungsfläche, in Baumaterialien oder in der Lagerung befinden.
Identifizieren Sie Risikominderungsfaktoren, die die Wahrscheinlichkeit verringern, dass ein bestimmtes katastrophales Ereignis Ihr Unternehmen zerstört. Zu den mit einem Brand verbundenen Risikominderungsfaktoren gehören beispielsweise funktionierende Schutzsysteme wie Alarmanlagen, automatische Sprinkler und tragbare Feuerlöscher. Berücksichtigen Sie auch Elemente in Ihrem Notfallaktionsplan, die sich auf Notfallberichterstattungsverfahren und -richtlinien zum Schutz von Unternehmensressourcen beziehen.
Führen Sie eine Risikoanalyse durch, um einschätzen zu können, in welchem Ausmaß Risikominderungsfaktoren die Wahrscheinlichkeit verringern, dass ein katastrophales Ereignis Ihr Unternehmen zerstört. Der Unterschied zwischen diesen beiden Faktoren bestimmt den maximalen Verlust, den Ihr Unternehmen wahrscheinlich erleiden wird. Versicherungsunternehmen verwenden normalerweise Prozentsätze, die schrittweise um 1 Prozentpunkt steigen. Eine Analyse könnte beispielsweise feststellen, dass die Risikominderung die Wahrscheinlichkeit eines Gesamtverlusts um 21 Prozent verringert.
Multiplizieren Sie die Immobilienbewertung mit dem höchsten erwarteten Verlustprozentsatz, um den wahrscheinlichen maximalen Verlust zu berechnen. Wenn die Immobilienbewertung beispielsweise 500.000 US-Dollar beträgt und Sie feststellen, dass die Verringerung des Brandrisikos die erwarteten Verluste um 20 Prozent verringert, beträgt der wahrscheinliche maximale Verlust eines Brandes 500.000 US-Dollar, multipliziert mit 0,80 oder 400.000 US-Dollar.
Tipps
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Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, um Hilfe bei der Bewertung von Risiko- und Risikominderungsfaktoren zu erhalten. Wenden Sie sich für ein bestimmtes Ereignis, beispielsweise ein Feuer, an Ihre örtliche Feuerwache oder Ihren Inspektor, um Unterstützung zu erhalten.
Warnung
Erwarten Sie nicht, dass der berechnete Betrag der PML-Berechnung eines Versicherungsunternehmens entspricht. In der Tat unterscheiden sich sogar die Versicherungsunternehmen bei den PML-Berechnungen oft sehr stark, vor allem aufgrund der unterschiedlichen Einschätzung und Bewertung von Risiken und Risikominderungsfaktoren durch die Versicherungsunternehmen.
