Banken sind die traditionelle Institution für den Umgang mit Einlagen und die Kreditvergabe, aber nicht nur diese Funktionen erfüllen diese Funktionen. Nichtbankenfinanzunternehmen verfügen nicht über eine vollständige Banklizenz, bieten nicht alle von einer einzelnen Bank erbrachten Dienstleistungen an und unterliegen nicht denselben Vorschriften. In manchen Fällen sind sie möglicherweise bessere Optionen als bei einer Bank, sie können jedoch auch riskanter sein.
Bank-Grundlagen
Banken sind Finanzintermediäre, die Geld von den Einlegern beziehen, dieses Geld zusammenlegen und es denjenigen geben, die Geld suchen. Sie verdienen teilweise Geld, indem sie den Einlegern weniger Zinsen zahlen, als sie den Kreditnehmern berechnen, und die Differenz stecken. Banken bieten häufig Scheck- und Sparkonten, Einlagenzertifikate, Privat- und Geschäftskredite, Hypotheken und Kreditkarten an.
Während die spezifischen Finanzprodukte, die jede Bank anbietet, unterschiedlich sind, besteht einer der Hauptvorteile einer Bank darin, dass eingezahlte Mittel von der Federal Deposit Insurance Corporation versichert werden. Ab 2018 sind Kundeneinlagen von bis zu 250.000 USD im Falle eines Bankausfalls gesichert.
Nichtbanken-Finanzunternehmen
Grundsätzlich stellt ein Nichtbank-Finanzinstitut einige Bankdienstleistungen bereit, ohne die gesetzlichen Definitionen einer Bank oder von Finanzinstituten, die ohne Lizenz arbeiten, zu erfüllen. Dies kann viele Formen abdecken, da viele Arten von Institutionen Finanzdienstleistungen anbieten, ohne sich als Bank zu qualifizieren. Zu den vielen Arten von Unternehmen, die als Nichtbank-Finanzunternehmen dienen könnten, gehören:
- Versicherungsunternehmen
- Scheckeinlösung
- Pfandleiher
- Hedgefonds
- Zahltag Kreditgeber
- Währungsumtausch
Einige Nichtbanken-Finanzunternehmen können Kunden besser bedienen, die von Banken nicht effizient bedient werden können, oder solche, die Banken nicht als Kunden suchen. Eine Scheckeinlösung kann zum Beispiel Kunden mit niedrigem Einkommen eine kostengünstigere Alternative als eine Bank bieten, wenn die Bank Gebühren für diejenigen erhebt, die keine Mindesteinlage haben können.
Andere Nichtbankenfinanzunternehmen bedienen das andere Ende des Finanzspektrums. Hedge-Fonds bündeln beispielsweise Geld von einer Gruppe von Anlegern und legen die Mittel so an, dass potenzielle Renditen über Risiko hervorgehoben werden. Ihre mangelnde Regulierung ermöglicht es den Managern, Gelegenheiten auszuwählen, die eine höhere Auszahlung bieten als alles, was eine Bank bieten könnte - wenn sich die Wette auszahlt.
Banknachteile
Banken sind aufgrund ihrer wirtschaftlichen Rolle stark reguliert. Diese Vorschriften beschränken das Risiko, das Banken eingehen können, was bedeutet, dass sie in ihren Kreditstandards oder anderen Richtlinien nicht sehr flexibel sind. Wenn Sie schlechte Kredite haben, kann es schwierig sein, eine Bank zu finden, die bereit ist, Ihnen Geld zu leihen, selbst zu einem hohen Zinssatz.
Die Regulierung begrenzt auch, was Banken auf andere Weise tun können. Die Eigenkapitalanforderungen schränken den Betrag ein, den Banken ausleihen können, was sich insbesondere auf Banken auswirken kann, die im Ausland tätig sind. Ein gegenüber ausländischen Währungen starker Dollar kann US-Banken im Vergleich zu ausländischen Kontrahenten in eine weniger wettbewerbsfähige Position bringen.
Banken haben Im Laufe der Zeit erhöhten sie ihre Gebühren, und zwar sowohl in Bezug auf den für bestimmte Dienstleistungen in Rechnung gestellten Betrag als auch aufgrund der Situationen, die dazu führen könnten, dass sie Kunden belasten.
Warnung
Bankvorschriften können zu eingeschränktem Zugriff auf Ihr Geld führen. Wenn Sie beispielsweise einen Scheck von einer anderen Institution haben, müssen Sie möglicherweise Tage warten, bis das Geld nach der Einzahlung des Schecks verfügbar ist.
Nichtbankbedingte Nachteile
Da Kreditgeber, die keine Banken sind, tendenziell riskantere Kredite aufnehmen, sind ihre Zinssätze oft höher. Sie zahlen beispielsweise eine Gebühr, um einen Gehaltsscheck in einem Stand-alone-Scheckgeldgeschäft einzulösen, aber eine direkte Einzahlung auf ein Girokonto sollte Sie nichts kosten. Zahltag-Kreditgeber können für kurzfristige Kredite dreistellige Zinssätze berechnen, sofern die staatlichen Vorschriften dies zulassen, da keine Bundesbehörde dafür verantwortlich ist.
Das Fehlen einer starken Regulierung erhöht die Risiken für den Kunden, den Kreditgeber und in einigen Fällen die Wirtschaft. Bernie Madoff war der Brennpunkt eines Finanzskandals, der 2008 ausbrach, weil sein unterregulierter Fonds Zahlen aus dem Nichts in einem Ponzi-System herstellte. Weil die Konten nicht versichert waren, verloren viele ihr gesamtes Geld, das sie Madoff erlaubten, zu investieren.
