Wenn ein Kreditgeber in Betracht zieht, einen Kreditnehmer für eine Hypothek zu genehmigen, berücksichtigt er das Risiko in seiner Investition im Vergleich zum Wert der Immobilie. Ihr Darlehen gegen den Wert der Immobilie ist das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV).Je höher der LTV, desto größer ist die Chance, dass der Kreditnehmer ausfällt, wenn der Kreditnehmer ausfällt und die Immobilie verkauft wird. Sie würde eine niedrigere LTV für weniger Risiko vorziehen, muss sich aber mit einer durchschnittlichen LTV zufrieden geben, um sowohl sich als auch den Kreditnehmer zufrieden zu stellen.
Berechnung des LTV
Die durchschnittliche Beleihungsquote variiert von Staat zu Staat, liegt jedoch im Allgemeinen bei etwa 80 Prozent. Der LTV wird berechnet, indem Sie den Betrag, den Sie auf Ihre Gesamthypothek schulden, durch den Wert des Eigenheims dividieren. Wenn Ihre Gesamthypothek beispielsweise bei einem Haus in Höhe von 100.000 US-Dollar 80.000 US-Dollar beträgt, wäre Ihr Darlehenswert 80.000 geteilt durch 100.000 oder 80 Prozent. Sie haben 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus oder 20.000 USD in diesem Beispiel.
Hoher LTV und negativer LTV
Ein hoher LTV übersteigt 90 Prozent des Schätzwerts der Immobilie. Kreditgeber halten einen hohen LTV für Kreditnehmer in Betracht, die ihre Kreditkarten- und andere Verbraucherschulden konsolidieren möchten, wenn dadurch die Zahlungen des Kreditnehmers auf eine Zahlung an den Kreditgeber reduziert werden. In einigen Fällen können Sie 25 bis 50 Prozent mehr ausleihen, als Ihr Zuhause wert ist. Wenn Kreditnehmer mehr für ihre Hypotheken schulden, als ihre Häuser wert sind, führt dies zu einem negativen LTV von bis zu 125 Prozent.
Risiko für den Kreditgeber bei durchschnittlichem LTV
Nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation sind traditionelle Hypotheken mit durchschnittlichen LTV-Darlehen im Gegensatz zu hohen LTV-Darlehen weniger mit Ausfallrisiko behaftet. Der Darlehensnehmer benötigt im Durchschnitt der LTV-Kredite eine stärkere Kreditvergabe und folgt strengeren Kreditanforderungen, um sich qualifizieren zu können. Kreditgeber bieten eine kürzere Laufzeit und sind weniger anfällig für unkontrollierbare Umstände wie Tod.
Keine Hypothekenversicherung
Der Vorteil eines durchschnittlichen LTV von bis zu 80 Prozent besteht darin, dass Sie keine Hypothekenversicherung zur Hypothekenzahlung hinzufügen müssen. Federal Housing Administration (FHA) -Darlehen können für diejenigen geeignet sein, die sich nicht für den durchschnittlichen LTV qualifizieren, weil sie nicht über die erforderliche Anzahlung verfügen, um mindestens 20 Prozent der Kosten zu decken. Die Vorteile eines höheren LTV sind niedrigere Zinssätze und längerfristig, aber Kreditnehmer müssen eine Hypothekenversicherung von mindestens fünf Jahren haben, falls sie den Kredit nicht bezahlen.
