Was ist ein Clearing House?
Wenn Sie eine Debit- oder Kreditkarte an einem Kassenschalter im Einzelhandel durchziehen, gibt es eine kurze Pause, während das System überprüft, ob auf Ihrem Konto tatsächlich Geld vorhanden ist oder dass Ihr Guthaben verfügbar ist. Die Antwort wird dem Angestellten entweder als genehmigt oder als zurückgeschickt zurückgesandt, damit er wissen kann, wie er vorgehen soll. Dies ist die wesentliche Funktion einer Clearingstelle, die Rolle des "mittleren Mannes". Jede Transaktion kann eine gewisse Unsicherheit mit sich bringen, insbesondere dann, wenn die als Zahlungen verwendeten Gelder nur als Ziffern in einem Computer vorhanden sind oder bestenfalls in einer Bank. Eine Clearingstelle legt die Grundregeln für die Transaktion fest, nimmt die Zahlung vom Zahler an und versichert dem Zahlungsempfänger, dass die Transaktion gut ist. Das Clearinghaus bewirkt dann tatsächlich die Überweisung von Geld von einem Konto auf das andere.
Die automatisierte Clearingstelle
Das Automated Clearing House (ACH) ist ein Computernetzwerk von Finanzinstituten, das 98 Prozent der elektronischen Transaktionen in den Vereinigten Staaten durchführt. Dazu gehören direkte Einzahlungen, Debitkartentransaktionen, automatisierte Online-Rechnungszahlungen, Geschäftsvorgänge und E-Commerce-Einkäufe. Alle werden durch das ACH geführt und werden jedes Jahr in zweistellige Milliardenbeträgen abgerechnet. Die Protokolle für die Interbankkommunikation werden von der National Automated Clearing House Association, auch als "NACHA: The Electronic Payments Association" bezeichnet, einer gemeinnützigen Organisation von Banken und Industrieräten, festgelegt. ACH-Transaktionen sind ein Markenzeichen des elektronischen Zeitalters, genauso sicher wie die Weltwirtschaft. Ein weltweites ACH-Netzwerk namens Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) soll mit der Überwachung der elektronischen Übermittlung weltweit beginnen. Während diese Dienstleistungen bequem sind, werden ACH-Transaktionen auch zur Nachverfolgung der Bewegungen von Flüchtlingen verwendet und werden manchmal (von den Zahlungsempfängern) an private Marketinggruppen verkauft. Das digitale Bank- und Handelssystem tendiert dazu, die Kontrolle von Finanztransaktionen in relativ wenigen unbeaufsichtigten und nicht regulierten Bankenorganisationen zu festigen.
Anatomie einer Transaktion
Seltsamerweise wird die Entität, die eine elektronische Zahlung tätigt, im ACH-System als "Empfänger" bezeichnet. Dies liegt daran, dass ihre Bank eine Aufforderung zur Überweisung von Geldern an eine andere Partei erhält. Der "Urheber" ist dann der Einzelhändler oder eine andere Einheit, deren Geräte dazu verwendet werden, eine Karte zu streichen oder auf andere Weise eine ACH-Transaktion zu initiieren. Mit der Genehmigung des Empfängers weisen sie ihre Bank an, im Cyberspace eine Forderung gegen die Bank des Empfängers geltend zu machen. Das Finanzinstitut des Originators (ODFI), das die Anweisungen entgegennimmt, erhebt die tatsächliche Forderung gegen das Finanzinstitut des Empfängers (RDFI), der das Geld vom Konto des Empfängers abzieht. Wenn diese Finanzinstitute Banken im Federal-Reserve-System sind, ist es wahrscheinlich, dass die Fed die Kommunikationsverbindung zwischen ihnen bereitstellt und als Vermittler für ihre Übergabe fungiert, aber auch andere Institutionen übernehmen diese Rolle. Wenn das Geld des Empfängers gut ist, wird der ODFI vom System autorisiert, eine Gutschrift auf dem Konto des Originators zu machen, und das Geld wird somit zur Verfügung gestellt.
