Für eine Bank ist vielleicht nichts wichtiger als die von ihnen gewährten Kredite. Mit Krediten verdient eine Bank Geld. Wenn Kredite schlecht werden, kann dies für eine Bank fatal sein. In extremen Fällen muss die Bundesregierung einspringen und das System retten, was den Steuerzahler Geld kostet.
Bankgeschäft
Kredite sind das Lebenselixier einer Bank. Alle Unternehmen verkaufen Produkte, und das Produkt einer Bank ist Geld. Banken verdienen Geld, indem sie Geld von Einlegern und anderen Quellen aufkaufen und anschließend Kunden Geld verleihen. Der Bankspread ist die Differenz zwischen den Zinsen, die eine Bank zahlen muss, um das Geld zu erhalten, und dem Zinssatz, den die Bank für das Darlehen erhebt. Beispielsweise kann eine Bank einem Einleger zwei Prozent Zinsen zahlen und einem Kunden sechs Prozent Zinsen für ein Darlehen verlangen. Die vier Prozentpunkte sind der Spread und der Gewinn der Bank.
Arten von Darlehen
Banken gewähren Kredite aller Art. Sie lassen sich jedoch weitgehend in zwei Kategorien einteilen: in private und gewerbliche Bereiche. Wohndarlehen sind Geld, das an Personen vergeben wird, die einen Eigenheimkauf mit einer Hypothek finanzieren möchten. Diese können festgeschrieben oder mit Laufzeiten zwischen einigen Jahren und 40 Jahren einstellbar sein. Banken verkaufen oft ihre langfristigen Hypothekendarlehen, anstatt sie als Inflationsschutz in den Büchern zu halten. Kommerzielle Kredite sind Kredite an Personen, die ein Unternehmen gründen oder ausbauen möchten.
Wenn Kredite schlecht werden
Banken erwarten, dass ein bestimmter Prozentsatz der Kredite schlecht wird. Mit anderen Worten, sie wissen, dass einige Kreditnehmer die Zahlungen nicht leisten können. In diesen Fällen nimmt die Bank die Immobilie vom Darlehensnehmer zurück, sei es in der Wohnung oder im Geschäft. Die Bank versucht dann, die Immobilie als Zwangsversteigerung weiterzuveräußern. In anständigen wirtschaftlichen Zeiten können Banken den Großteil ihres Geldes für die Kredite zurückgewinnen, indem sie die Immobilie zu einem guten Preis weiterverkaufen. Außerdem bauen die Banken Reserven für Kreditverluste auf, die den Schlag abfedern.
Schlechte Kredite in einer schlechten Wirtschaft
Kreditverluste können Banken in einer schwachen Konjunktur besonders hart treffen, insbesondere wenn die Banken in guten Zeiten zu locker waren. Eine schlechte Konjunktur führt in der Regel zu sinkenden Preisen für die von Bankkrediten unterstützten Immobilien. Das macht es einer Bank schwer, ihr Geld zurückzuzahlen, wenn die Darlehenszahlungen nicht mehr eingehen. Eine Bank könnte beispielsweise 8 Millionen Dollar für ein Einkaufszentrumsprojekt geliehen haben, das nur 3 Millionen Dollar wert ist, wenn die Darlehenszahlungen nicht mehr eingehen. Dies kann dazu führen kostspielige Verluste für eine Bank.
Bankausfälle
Eine heruntergekommene Wirtschaft kann für Banken, die zu viele dieser faulen Kredite und nicht genügend Reserven haben, um den Schlag abzufedern, fatal sein. In diesen Fällen tritt die Federal Deposit Insurance Corp. ein, um die Bank zu übernehmen und die Einlagen ihrer Kunden zu decken. Hunderte von Banken in den USA könnten am spekulativen Kreditboom in diesem Jahrhundert scheitern. Dies hat das US-Finanzministerium gezwungen, viele Banken zu retten, und die Steuerzahler zahlen letztendlich die Rechnung.