Der Rückkaufswert einer gesamten Lebensversicherung stellt den Geldbetrag dar, den ein Versicherungsnehmer erhält, wenn er die Versicherung kündigen möchte. Die Berechnung des Rückkaufswerts basiert auf der Einsparungskomponente der gesamten Lebensversicherungen. Je länger der Versicherungsnehmer zu der Police beigetragen hat, desto höher ist der mögliche Rückkaufswert. Bei der Berechnung des Rückkaufswerts einer Police spielen mehrere Faktoren eine Rolle.
Prämienzahlungen
Der Versicherer stützt den Rückkaufswert der Police auf die bis zum Kündigungsdatum gezahlten Versicherungsprämien. In einigen Lebensversicherungen können die Versicherungsnehmer in späteren Jahren die Prämien mit Dividenden aus den Investitionen der Police abbezahlen. Diese Richtlinien ermöglichen älteren Versicherungsnehmern, ihren Versicherungsschutz nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten. Da die Dividendenzahlungen zum Barwert der Police gehören, haben diese Policen niedrigere Rückkaufswerte als die, bei denen der Versicherungsnehmer die Prämien für die gesamte Laufzeit der Police ausbezahlt hat. In den Anfangsjahren ist der Sparanteil im Vergleich zu den gezahlten Prämien minimal. Der Rückkaufswert kann unter dem tatsächlichen Barwert der Police liegen. Es ist wichtig zu wissen, dass durch die Aufgabe eines Teils des Barwerts der Sterbegeld reduziert wird.
Geldwert
Der Barwert der Police entspricht dem aufgelaufenen Wert. Zu den Faktoren, die bei der Berechnung des Barwerts der Police einbezogen werden, zählen der Nennwert der Police, die Laufzeit der Prämienzahlung und die Anzahl der Jahre, in denen sie gehalten wurde. Da der Versicherungsnehmer weiterhin Prämien zahlt und die Mittel in der Police selbst durch Investitionen des Versicherers an Wert gewinnen, steigt der Barwert.
Kredite und Steuern
Versicherungsnehmer können den Barwert ihrer gesamten Lebensversicherungspolice als Sicherheit für Kredite wie Heimwerker, Autokauf oder für Schulungen verwenden. Alle nicht bezahlten Darlehensbeträge und Zinsen werden vom Barwert der Police abgezogen. Steuerfragen ergeben sich auch bei der Aufgabe einer gesamten Lebensversicherung. Da der Versicherungsnehmer die Dividenden mit Nachsteuergeld gezahlt hat, ist dieser Teil des Rückkaufswerts nicht steuerpflichtig. Die in die Police eingezahlten Dividenden sind jedoch bei Übergabe steuerpflichtig.
Rückkaufsgebühren
Rücknahmegebühren variieren zwischen den Versicherern und sogar zwischen den Versicherungsverträgen desselben Versicherers. Versicherer verwenden Rücknahmegebühren, um die Versicherungsnehmer davon abzuhalten, ihre Versicherungspolicen bis zur Fälligkeit abzugeben. Je länger ein Versicherungsnehmer eine Police unterhält, desto niedriger ist der Prozentsatz, den der Versicherer bei den Rückkaufgebühren berechnet. Der Barwert des Rückkaufswerts wird dann berechnet, indem der volle Barwert und der Rücknahmeabschlag zuzüglich eines nicht gezahlten Darlehensbetrags oder Zinsen auf die Police abgezogen werden.
