Mit Bankkrediten sind viele Risiken verbunden, sowohl für die Bank als auch für diejenigen, die die Kredite erhalten. Für eine genaue Risikoanalyse bei Bankkrediten muss man verstehen, was Risiko bedeutet.Risiko ist ein Konzept, das die Wahrscheinlichkeit bestimmter Ergebnisse oder deren Unsicherheit angibt, insbesondere eine bestehende negative Bedrohung für das Erreichen eines aktuellen monetären Ziels. Das Risiko bei Bankkrediten kann Folgendes umfassen: Kreditrisiko, das Risiko, dass das Darlehen nicht rechtzeitig oder gar nicht zurückgezahlt wird; Zinsrisiko, das Risiko, dass die Zinssätze der Bankdarlehen zu niedrig sind, um der Bank genügend Geld zu verdienen; und Liquiditätsrisiko besteht das Risiko, dass zu viele Einlagen zu schnell abgehoben werden, wodurch die Bank nicht sofort mit Bargeld versorgt wird.
Risiko und Rendite
Ein Großteil der Wirtschaft kann durch einen Kompromiss zwischen Risiko und Rendite gekennzeichnet sein. Mit allen Aktionen sind Risiken verbunden. "Risiko" bedeutet hier die Chance, dass Ihre Investition, Ihre Zeit, Ihr Aufwand oder Ihr Geld verschwendet wird und nicht produktiv eingesetzt wird. Sie riskieren, Ihre Eistüte jedes Mal fallen zu lassen, wenn Sie eine in der Hand haben, wenn Sie darüber nachdenken möchten. Im Allgemeinen gilt: Je mehr Rendite das Potenzial hat, desto riskanter kann es sein - Ökonomen nennen dies eine umgekehrte Beziehung. Zum Beispiel ist es relativ einfach, eine angemessene Rendite für eine Schatzrechnung zu erhalten, obwohl die Rendite pro Jahr weniger als 5 Prozent beträgt. T-Rechnungen sind zuverlässig, aber nicht hochrentabel. Der Aktienmarkt ist jedoch ein Fahrzeug mit höherem Risiko, das höhere Renditen erzielen kann (etwa 11 Prozent pro Jahr werden als historische Nominalrendite des Aktienmarkts betrachtet) oder zu Verlusten führen. Unterschiedliche Investitionen werden für verschiedene Menschen gut sein, aber bei den meisten Investitionen werden die beiden Dinge, die analysiert werden, die mit dieser Investition verbundenen Risiken und die potenzielle Rendite dieser Investition sein.
Risiko und Bankdarlehen
Wenn man Risiken eingeht, geht es in erster Linie darum, eine Chance auf eine höhere Rendite zu erhalten, und wenn Banken Kredite vergeben, gehen sie verschiedene Risiken ein, um eine Rendite zu erzielen. Zumindest theoretisch verdienen Banken Geld, wenn sie kleine Spareinlagen von Einzelpersonen zusammenfassen und diese zu Darlehen zusammenfassen, die sie an kreditwürdige Kreditnehmer ausleihen. Diese Kreditnehmer zahlen mehr Zinsen zurück, als die Bank die Einleger bezahlt, wodurch die Bank profitabel wird. Wenn eine Bank einen Kredit gewährt, gibt es mehrere Möglichkeiten, wie das Modell mit Gewinn ausfallen kann.
Bankrisiken
Wenn ein Bankier einen Kredit gewährt, geht er das Risiko ein, dass der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen wird (Kreditrisiko), und er geht auch das Risiko ein, dass die ausgeliehenen Gelder nicht zur Auszahlung von Abhebungen oder zur regelmäßigen Abwicklung benötigt werden Bankgeschäft, wodurch Bankläufe verhindert werden (Liquiditätsrisiko). Des Weiteren geht der Bankier ein "Zinsrisiko" ein, das subtiler ist, aber immer noch vorhanden ist. Das Zinsänderungsrisiko stellt die Möglichkeit dar, dass die Bank ihre Darlehens- und Einlagenzinsen in irgendeiner Weise falsch eingepreist hat, sei es die Schuld der Bank oder die Schuld eines sich ständig ändernden Marktes. Wenn sich herausstellt, dass die Darlehenszahlungen nicht hoch genug sind, um die Einlagenkosten zu decken (oder, wenn der Kreditgewinn der Bank geringer ist als der Einlagenverlust), ist die Bank nicht rentabel.
Risiken des Einlegers
Einleger bei Banken haben eigene Risiken. Am wichtigsten ist, dass der Einleger besorgt über das Kreditrisiko ist. Wenn die Bank versagt, fragt sich der Einleger, ob er das eingezahlte Geld zurückerhalten kann. Allerdings haben Einleger nicht wirklich eine vergleichbare Anzahl von Risiken wie Bankiers. weil Schutzmechanismen vorhanden sind. Es ist unwahrscheinlich, dass die meisten Banken es ablehnen, den Einlegern ihre Einlagen zurückzugeben, und die FDIC versichert Bankeinlagen bis zu einem festgelegten Betrag, sodass dieses Risiko relativ gering ist. Andere Risiken, um die sich Einleger Sorgen machen (wie das Risiko, dass Banken keine Zinsen zahlen oder nicht hoch genug Zinsen zahlen), sind eher zufällig, als wenn sie ihre Einlagen zurückbekommen.
Risiken des Kreditnehmers
Die Risiken sind relativ zu jeder Person, daher ist es kaum überraschend, dass der Kreditnehmer seine eigenen Risikosätze hat, die er interessiert. Erstens erhielt die Darlehensnehmerin einen Kredit aus einem bestimmten Grund, und wenn sie logisch geliehen wurde, hat sie die Kreditaufnahme so aufgenommen, dass die Rendite der Investition, für die sie den Kredit verwenden wird, höher ist als die Kreditkosten, was sie langfristig voranbringt. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer ein Risiko hat: Risiko, dass die Rendite der Investition zu niedrig und die Kosten des Kredits zu hoch sind, wodurch sein Unterfangen ein finanzieller Fehlschlag wird. Dies ist eine Form des Zinsrisikos. Der Darlehensnehmer ist anderen Risiken ausgesetzt (z. B. mit der Investition verbundenes Kreditrisiko). Diese anderen Risikoarten beziehen sich jedoch auf die Investition, nicht auf das Darlehen. Das größte Risiko für einen Kreditnehmer ist daher, dass mit der Investition etwas schief geht und er den Kredit nicht zurückzahlen kann.
