Krankenversicherungsunternehmen gehören zu den profitabelsten Unternehmen der Welt, weil sie viel mehr Prämien vereinnahmen, als sie in Schadensfällen auszahlen. Einige Arbeitgeber haben die Deckung durch die Gesundheitsfürsorge wegen der hohen Prämienkosten eingestellt. andere bieten günstigere, weniger umfassende Policen mit höheren Selbstbehalten und Co-Pays. Eine wachsende Zahl von Unternehmen, insbesondere mit mehr als 500 Mitarbeitern, entscheidet sich dafür, die Rolle (und den Gewinn) des Versicherungsunternehmens zu übernehmen, indem sie ihren Krankenversicherungsplan für Angestellte "selbstversichern" und Stop-Loss-Versicherungen kaufen, um das Risiko zu senken.
Definition
Die Stop-Loss-Versicherung ist eine Art Geschäftsversicherung für Unternehmen, die sich selbst versichern. Diese Unternehmen fungieren praktisch als ihre eigene Versicherungsgesellschaft und zahlen die gedeckten medizinischen Kosten ihrer Angestellten aus eigener Tasche. Mit einer Stop-Loss-Versicherung wird die Haftpflicht des Unternehmens für die Gesundheitsausgaben seiner Mitarbeiter begrenzt. Es handelt sich um einen Versicherungsvertrag zwischen dem Unternehmen und dem Stop-Loss-Carrier, nicht um eine Krankenversicherung, die einzelne Planteilnehmer abdeckt.
Zweck
Selbstversicherung kann riskant sein. Während einige sehr große Unternehmen über ausreichende finanzielle Reserven verfügen, könnten katastrophale Ansprüche ein kleineres Unternehmen in finanzielle Gefahr bringen. Eine Stop-Loss-Police bedeutet, dass der Versicherungsträger eingreift und die gedeckten Kosten übernimmt, die die in der Police festgelegten Grenzwerte überschreiten, und den Verlust verhindern, den das Unternehmen sonst hätte erleiden müssen.
Typen
Es gibt zwei Arten von Stop-Loss-Versicherungen: Individuelle Stop-Loss-Versicherungen (ISL), bei denen der Selbstbehalt des Arbeitgebers vom einzelnen Arbeitnehmer bezahlt wird, und Aggregat-Stop-Loss-Versicherungen, oder ASL, bei denen der Arbeitgeber insgesamt abzugsfähig ist Ansprüche ihrer Mitarbeiter. Einige Stop-Loss-Richtlinien decken beide ab. Innerhalb dieser beiden Typen gibt es eine breite Palette von Stop-Loss-Produkten mit unterschiedlichen Limiten und Preisen.
Überlegungen
Selbstversichernde Unternehmen richten in der Regel einen Treuhandfonds für Gesundheitsausgaben ein. Das Geld, das an eine Krankenversicherungsgesellschaft gegangen wäre (entweder durch Arbeitgeberbeiträge und / oder Lohnabzüge für Arbeitnehmer), finanziert das Konto und die Forderungen werden vom Konto gezahlt. Der Unterschied (was der Gewinn des Versicherungsunternehmens gewesen wäre) bleibt beim Arbeitgeber. Die Höhe der Zinserträge aus dem Saldo könnte die Kosten einer Stop-Loss-Politik ausgleichen. Die Verwaltung von Ansprüchen sowie die Koordination der Stop-Loss-Versicherung müssen nicht zwingend vom Arbeitgeber selbst durchgeführt werden; Es kann an einen Drittadministrator vergeben werden.
Grenzen
Traditionell hatten Stop-Loss-Richtlinien ein Lebensdauermaximum von 1 bis 5 Millionen US-Dollar pro Person. Gemäß der Gesundheitsreform der Vereinigten Staaten von 2010 müssen die Lebenszeitbeschränkungen (einschließlich der Eigenfinanzierungspläne) von den Krankenversicherungsplänen gestrichen werden. Die Arbeitgeber wenden sich an ihre Stop-Loss-Carrier, um sie vor unbeschränkter Haftung zu schützen. Viele der großen Fluggesellschaften wie Cigna, Aetna und UnitedHealth bieten seit einiger Zeit unbegrenzten Stop-Loss (zu einem Preis) an, aber im Allgemeinen sind unbeschränkte Stop-Loss-Richtlinien nur schwer zu beschaffen.
