Der Lebenszyklus eines Darlehens spielt eine wichtige Rolle für die finanzielle Gesundheit von Einzelpersonen und Unternehmen. Einzelpersonen verwenden Kredite, um ihre Studiengebühren, Fahrzeugkäufe und Hypotheken zu finanzieren. Unternehmen sind auf Kredite angewiesen, um Investitionen und Expansionspläne zu finanzieren. Unabhängig von ihrem Zweck haben alle Kredite denselben allgemeinen Lebenszyklus. Ein Verständnis des Lebenszyklus eines Darlehens hilft dem Kreditnehmer, sich auf alle Schritte des Kreditprozesses vorzubereiten.
Vorqualifizierung und Bewerbung
Der Vorqualifizierungsprozess beinhaltet eine Diskussion zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber bezüglich der spezifischen Details des Darlehens. Die Diskussion kann die Ziele umfassen, die der Kreditnehmer mit dem Krediterlös erreichen möchte, die Kredithistorie des Kreditnehmers und die Zinssätze des Kreditgebers. Der Darlehensnehmer reicht einen Antrag und einen Antrag ein, der umfassende Daten über den Zweck des Darlehens und die Fähigkeit des Darlehensnehmers zur Rückzahlung des Darlehens zum angegebenen Zinssatz enthält.
Underwriting-Analyse
Wenn der Kreditgeber den Darlehensantrag erhält, werden die Underwriter des Kreditgebers mit der Überprüfung der Antragsdaten beauftragt. Wenn ein Kreditnehmer falsche oder irreführende Informationen in seinen Kreditantrag eingibt, muss der Versicherer dies herausfinden, um zu verhindern, dass der Kreditgeber ein potenziell riskantes Darlehen herausgibt. Während die Versicherungsstandards für Hypotheken bis zur Finanzkrise 2008 recht locker waren, hat das Amt für Verbraucherschutz (Financial Protection Protection) im Januar 2014 strengere Zeichnungsstandards für Hypothekendarlehen verabschiedet.
Genehmigungsprozess
Nachdem die Underwriter die Antragsdaten überprüft haben, muss dieser Antrag dem Genehmigungsprozess unterzogen werden. Ein Kreditanalyst prüft die Daten im Antragsformular, um festzustellen, ob der Kreditnehmer über ausreichende Mittel zur Rückzahlung des Darlehens verfügt oder ob er ein erhebliches Ausfallrisiko für das Darlehen eingeht. Diese Kriterien können Einkommensquellen, Bonität und Wert der Sicherheiten umfassen. Unternehmenskredite werden auch anhand von Abschlüssen, Darlehenszielen und Garantien von Unternehmensleitern bewertet.
Auszahlung und Rückzahlung
Sobald das Darlehen genehmigt ist, zahlt der Kreditgeber das Geld an den Kreditnehmer aus, und der Tilgungsplan beginnt. In einigen Fällen, z. B. bei Studentendarlehen, hat der Darlehensnehmer zwischen der Auszahlung und dem Beginn des Rückzahlungsplans eine bestimmte Nachfrist. Der Kreditnehmer ist für die Zahlung des Restbetrags des Darlehens zuzüglich Zinsen gemäß dem im Darlehensvertrag festgelegten Zahlungsplan verantwortlich. Wenn der Kreditnehmer die Rückzahlungsbedingungen erfüllt, endet der Lebenszyklus des Darlehens.
