Viele Unternehmer verstehen ihre Versicherungspolicen nicht so, wie sie sollten. Unter den allgemeinen Haftpflichtpolicen für gewerbliche Zwecke gibt es eine wichtige Bezeichnung, die als Gesamtversicherungslimit bezeichnet wird. Dies kann Ihrem Unternehmen andere Vorteile bringen, als Sie dachten, Sie hätten von Ihrem Vertreter gekauft. Um belastende Schadensfälle zu vermeiden, sollten Sie das Gesamtlimit verstehen, das Sie beim Kauf eines für Ihre Geschäftsanforderungen geeigneten Typs unterstützt.
Definition
Ein Aggregat ist keine Art von Versicherungsschutz, sondern eine Beschränkung des Versicherungsschutzes, den Sie für Ihre Police haben. Das Aggregat stellt den maximalen Nutzen dar, den Sie für einen Versicherungszeitraum während eines bestimmten Versicherungsschutzes erhalten können, normalerweise ein Jahr. Wenn beispielsweise eine allgemeine Haftungsrichtlinie über eine Summe von 1 Million USD verfügt, erhalten Sie während der Gültigkeit der Police nicht mehr als 1 Million USD, unabhängig von der Anzahl der von Ihnen eingereichten Forderungen.
Zwei Grenzen
Gewerbliche Haftpflichtpolicen haben im Allgemeinen zwei Deckungsgrenzen: die Begrenzung pro Ereignis und die Gesamtgrenze. Die Begrenzung pro Vorkommen gibt den maximalen Nutzen an, der für einen einzelnen Anspruch verfügbar ist, während das Aggregat den Höchstwert für alle Ihre Forderungen zusammen darstellt. Einige Richtlinien haben für beide den gleichen Dollarbetrag, während andere eine höhere Gesamtsumme als die Begrenzung pro Vorkommen haben. Zum Beispiel kann eine allgemeine Haftpflichtpolitik eine Obergrenze von 1 Mio. USD pro Vorkommen, jedoch insgesamt 2 Mio. USD haben.
Getrennte Aggregate
Einige gewerbliche Versicherungspolicen haben mehrere Aggregate, da eine bestimmte Deckung, die als "Produkte und abgeschlossene Vorgänge" bezeichnet wird, oft ihre eigene Grenze hat. Diese Deckung zahlt sich für finanzielle Verluste aus, die durch fehlerhafte Arbeit eines Unternehmens entstanden sind, beispielsweise durch fehlerhafte Arbeit eines Autoreparaturbetriebs, die zu einem Autounfall führt. Alle anderen Deckungen, einschließlich Körperverletzung, Werbeverletzung, Körperverletzung und Sachschaden, teilen sich ein einzelnes Aggregatlimit, das häufig als allgemeines Aggregat bezeichnet wird.
Nachteile
Das Aggregat ermöglicht es dem Versicherungsunternehmen, angemessene und erschwingliche Prämien zu erheben, weil es die Haftung des Versicherers begrenzt, es bringt jedoch auch einige verwirrende Nachteile für das Geschäft mit sich. Wenn Sie beispielsweise ein Limit von 1 Million USD pro Vorkommen mit einem Gesamtbetrag von 2 Millionen USD haben und drei Forderungen in einem Jahr im Wert von jeweils 800.000 USD geltend machen, glauben Sie möglicherweise, dass Sie vollständig abgesichert sind, da jede Forderung weniger als 1 Million USD beträgt. Die Summe der drei Forderungen übersteigt jedoch Ihr Gesamtlimit. Daher müssen Sie den Restbetrag des dritten Anspruchs, der das Gesamtvolumen - in diesem Fall 400.000 USD - übersteigt, mit den Geldern Ihres Unternehmens bezahlen.
