Versicherungsprämien können in bestimmten Branchen einen großen Teil der Verwaltungskosten ausmachen, und kleine Unternehmen können sich in einer Situation befinden, in der Versicherungen nicht ohne weiteres erschwinglich sind. Die Selbstversicherung und die Eigenversicherung bieten zwei Alternativen zu herkömmlichen Versicherungsverträgen und eröffnen zusätzliche Möglichkeiten, um Ihr Unternehmen vor finanziellen Verlusten zu schützen. Sie bieten grundlegend unterschiedliche Ansätze für den finanziellen Schutz, und jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile.
Selbstversicherungs-Grundlagen
Bei der Selbstversicherung werden systematisch Geld zur Verfügung gestellt, um sich gegen bestimmte Risiken zu versichern. Selbstversicherung kann verschiedene Formen annehmen. Ein kleines Unternehmen kann ein Sparkonto einrichten, das speziell zur Deckung von Liquiditätsengpässen dient, die durch Nichtzahlung von Kreditkunden verursacht werden, oder ein Immobilienmieter kann jeden Monat Bargeld zur Deckung der Kosten für mögliche Schäden aufgrund von Naturkatastrophen vorsehen. Fast alles, was durch die Versicherung abgedeckt wird, kann durch umfangreiche Ersparnisse gedeckt werden. Dies ist die Philosophie des Selbstversicherungskonzepts. In einigen Bundesstaaten müssen die Arbeitgeber bestimmte Bedingungen erfüllen, bevor sie eine Selbstversicherung zur Deckung der gesetzlichen Versicherungsanforderungen, z. In diesen Fällen wird das Recht auf Selbstversicherung im Allgemeinen größeren, finanziell stabileren Unternehmen eingeräumt.
Captive-Versicherung
Der Begriff der Captive-Versicherung bezieht sich auf den Versicherungsschutz, der von einem Beförderer bereitgestellt wird, der sich im Eigentum eines oder mehrerer Kunden befindet. Die Captive-Versicherung arbeitet nach ähnlichen Grundsätzen wie die Selbstversicherung, aber die Captive-Versicherung ist etwas komplizierter und in der Wartung aufwendiger. Ein Finanzdienstleistungsunternehmen kann beispielsweise seine eigenen Fehler- und Versagensversicherungsträger einrichten, um sich ausschließlich zu bedienen, oder eine lokale Gruppe von Landwirten kann eine Versicherungsgesellschaft gründen, um sich vor Schäden durch Ernteschäden zu schützen. In firmeneigenen Versicherungsverträgen zahlen die Eigentümergesellschaften den Versicherungsträgern regelmäßige Prämien wie ein gewerblicher Versicherungsvertrag.
Vorteile
Selbstversicherung ist im Wesentlichen ein schicker Begriff, der sich auf uralte finanzielle Weisheit bezieht. Die Bereitstellung von Geld für Notsituationen ist eine solide Strategie für die privaten und geschäftlichen Finanzen. Einige Arten von Versicherungsschutz, z. B. umfassende Kfz-Deckung, können nach einer gewissen Zeit der sorgfältigen Ersparnisse leicht mit Bargeld abgedeckt werden, anstatt sich auf einen kommerziellen Versicherungsvertrag zu verlassen.
Die Captive-Versicherung hat den Vorteil, dass sie in fast jeder Hinsicht einem kommerziellen Versicherungsvertrag ähnelt, während sie den Versicherungsnehmern die Möglichkeit gibt, ihre eigenen Preise festzulegen und ihre eigenen Leistungen zu bestimmen. Preise und Leistungen unterliegen weiterhin den Gesetzen der Wirtschaft, doch müssen die unabhängigen Versicherungsunternehmen nicht unbedingt Gewinne erwirtschaften, so dass sie Mindestpreise für große Leistungen berechnen können.
Nachteile
Selbstversicherung hat bestimmte Einschränkungen. Einige Arten von Versicherungen, z. B. eine Arbeitnehmerentschädigung, können Leistungen ausbezahlen, die die Fähigkeit eines Unternehmens, Geld beiseite zu legen, selbst nach Jahren des Sparens weit übersteigen. Andere, wie die allgemeine Haftung, können zu unvorhersehbar sein, um sicher zu sein, dass potenzielle Probleme durch Einsparungen abgedeckt werden.
Die Vollkaskoversicherung verursacht eine Vielzahl von Kosten, die weder in der gewerblichen noch in der Selbstversicherung anfallen. Kosten wie die Registrierung von Unternehmen und die Lizenzierung können es schwierig machen, die Kosten für die Führung eines Versicherungsträgers zu begründen, anstatt einfach einen Vertrag von einem Dritten zu kaufen.
